KAJ POMENI BANČNA KRIZA ZA HIPOTEKARNE KREDITE IN OBRESTNE MERE

Hipotekarni krediti so dolgoročni posojilni produkti, pri katerih je nepremičnina, ki jo kupujete ali že imate, zastavljena kot varščina (hipoteka) za vračilo posojila. Hipotekarni krediti so na voljo v različnih oblikah, vključno s fiksno obrestno mero, spremenljivo obrestno mero, mešano obrestno mero in obrestnimi merami na osnovi referenčne obrestne mere. Ko se odločite za hipotekarni kredit, se boste najprej morali prijaviti pri banki ali drugi finančni ustanovi. Banka bo opravila pregled vaših finančnih razmer in preverila vašo kreditno sposobnost. Ko je hipotekarni kredit odobren, morate poskrbeti za vpis hipoteke na nepremičnino, ki jo kupujete ali že imate. To je postopek, v katerem se z vpisom hipoteke na vašo nepremičnino zagotovi, da banka ima pravico do prodaje nepremičnine, če ne morete več odplačevati posojila. Pri hipotekarnem kreditu se upošteva hipotekarna obrestna mera. Hipotekarna obrestna mera predstavlja strošek, ki ga posojilojemalec plačuje posojilodajalcu za uporabo posojila. Obrestna mera je običajno izražena kot odstotek zneska posojila in se lahko razlikuje glede na različne dejavnike, kot so kreditno tveganje posojilojemalca, dolžina trajanja posojila, trenutni tržni pogoji in podobno. Tako kot na celotno gospodarstvo, bo bančna kriza, ki se je dogajala v zadnjih mesecih vplivala tudi na hipotekarne kredite in obrestno mero. V manj kot dveh tednih so se zrušile tri banke v ZDA, Silvergate, SVB in Signature Bank ter velik globalni posojilodajalec, kot je Credit Suisse, ki je vrnil strah pred popolno finančno krizo. Vse globalne centralne banke kot so ECB, Banka Anglije, Švicarska nacionalna banka, Banka Kanade in Japonska banka so se že združile in napovedale sveže ukrepe za zagotovitev zadostnega financiranja za svetovne finančne institucije v sedanjih stresnih tržnih pogojih. Poiskale so tudi najboljše rešitve in predloge, kako bi zmanjšale vpliv bančne krize na hipotekarne kredite. Kljub temu, je nekaj sprememb normalno pričakovati. Banke bodo veliko bolj previdne pri odobravanju hipotekarnih kreditov in ljudem bo veliko težje dobiti hipotekarni kredit v času bančne krize. Poleg tega se bo zgodil tudi padec vrednosti nepremičnin, če bo se bančna kriza nadaljevala in tako se bo posledično zmanjšala tudi vrednost zavarovanja za kredit. Seveda pa bančna kriza lahko povzroči tudi izgubo delovnega mesta in prihodkov in s tem poveča zamude pri plačevanju in vpliva na prisilne prodaje nepremičnin.

Kaj pomeni bančna kriza za hipotekarne kredite in obrestne mere.

Hipotekarna obrestna mera je obrestna mera, ki se uporablja pri hipotekarnih posojilih. Gre za posebno vrsto posojila, pri kateri posojilojemalec svoje premoženje (največkrat nepremičnino) zastavi kot varščino za posojilo. V primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojila, lahko posojilodajalec proda zastavljeno premoženje in tako povrne svoj dolg.

Hipotekarna obrestna mera predstavlja strošek, ki ga posojilojemalec plačuje posojilodajalcu za uporabo posojila. Obrestna mera je običajno izražena kot odstotek zneska posojila in se lahko razlikuje glede na različne dejavnike, kot so kreditno tveganje posojilojemalca, dolžina trajanja posojila, trenutni tržni pogoji in podobno.

Pri hipotekarnih posojilih je običajno obrestna mera fiksna za določeno obdobje (npr. 5 let), po katerem se lahko spremeni glede na dogovorjene pogoje posojila. V nekaterih primerih pa je lahko tudi spremenljiva, odvisno od gibanja referenčne obrestne mere.

Hipotekarni krediti so dolgoročni posojilni produkti, pri katerih je nepremičnina, ki jo kupujete ali že imate, zastavljena kot varščina (hipoteka) za vračilo posojila. V zameno za posojilo se banka običajno zahteva plačilo obresti in stroškov ter upravne pristojbine. Hipotekarni krediti so na voljo v različnih oblikah, vključno s fiksno obrestno mero, spremenljivo obrestno mero, mešano obrestno mero in obrestnimi merami na osnovi referenčne obrestne mere. Ko se odločite za hipotekarni kredit, se boste najprej morali prijaviti pri banki ali drugi finančni ustanovi. Banka bo opravila pregled vaših finančnih razmer in preverila vašo kreditno sposobnost. Če se banka strinja s posojilom, se boste sestali z njenim predstavnikom in podpisali hipotekarno pogodbo, ki opredeljuje vse pogoje posojila, vključno s časovnim okvirom vračanja posojila, obrestno mero in druge stroške. Ko je hipotekarni kredit odobren, morate poskrbeti za vpis hipoteke na nepremičnino, ki jo kupujete ali že imate. To je postopek, v katerem se z vpisom hipoteke na vašo nepremičnino zagotovi, da banka ima pravico do prodaje nepremičnine, če ne morete več odplačevati posojila. Ko je hipoteka vpisana, boste prejeli denar od banke in se lahko lotite nakupa ali financiranja nepremičnine.

Ljudje lahko za hipotekarne obrestne mere predvidijo, da se bodo preostanek tega leta premaknile, saj se bančna kriza vleče naprej, kar bi lahko ohladilo inflacijo.

Po tem, ko je zaradi zgodovinske kampanje Zveznih rezerv inflacija naraščala, se je po besedah Freddieja Maca povprečna stopnja za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v novembru povišala na 7,08 %. Potem so se z gospodarskimi podatki, ki kažejo, da se inflacija umika, povprečna stopnja odmikala do januarja. A inflacija se ne hladi tako hitro kot so mnogi upali. Po padcu na 6,09 %, so se povprečne hipotekarne obrestne mere povzele nazaj navzgor in se v tem mesecu povzpele za pol odstotne točke.

Niti tožbe zveznih rezerv niti propadi bank ne vplivajo neposredno na hipotekarne obrestne mere. Vendar na stopnje posredno vplivajo ukrepi, ki jih sprejemamo ali pričakujemo, pa tudi zdravje širšega finančnega sistema in vse negotovosti, ki se lahko širijo. Zvezne rezerve so napovedale, da bodo zvišale obrestne mere za četrt točke, saj se poskušajo boriti proti trmasto visoki inflaciji, ob upoštevanju nedavnih tveganj za finančno stabilnost.

Medtem ko so propadi banke zakomplicirali delo, so analitiki dejali, da če je pričakovati, zlom bank, morajo dejansko narediti nekaj  z zniževanjem cen brez dviga obrestnih mer. V tem trenutku je Zvezni svet v predlagal, da bi lahko bila na koncu stopnje pohajanja cikla.

Veš, da je nekaj narobe, ko se šest velikih centralnih bank iz celega sveta odloči za združitev rok, da bi zagotovile finančne trge.

Več ur po tem, ko je UBS napovedala, da bo pridobila kreditno suisse za 3,25 milijarde dolarjev, so Zvezne rezerve skupaj z Evropsko centralno banko, Banko Anglije, Švicarsko nacionalno banko, Banko Kanade in Japonsko banko napovedale sveže ukrepe za zagotovitev zadostnega financiranja za svetovne finančne institucije v sedanjih stresnih tržnih pogojih.  

Noro je misliti, da so trenutne razmere na trgu podobne tistim, ki so navedene na Roubinijevem seznamu. Toda dogodki v zadnjih dveh tednih imajo vlagatelje – tako institucionalne kot maloprodajne – zaskrbljene zaradi finančne stabilnosti in usode gospodarstva.

Kako slaba je dejansko bančna kriza?

V manj kot dveh tednih so se zrušile tri banke v ZDA, Silvergate, SVB in Signature Bank ter velik globalni posojilodajalec, kot je Credit Suisse, ki je vrnil strah pred popolno finančno krizo. Kljub udarnim valom pričakujemo, da bi se bančna kriza na koncu lahko izkazala za koristno za svetovne trge iz več razlogov,” je v sporočilu v ponedeljek zjutraj v sporočilu skupine DeVere Group dejal Nigel Green.

Green dodaja, da so “reševalne linije”, ki so jih regulatorji in vlade zagotovile bankam, omejele vsako tveganje zalezovanja znotraj sektorja in so bile vsebone možnosti za širjenje pretresov po drugih družbah in sektorjih. Vse se je začelo s propadom Silvergate, SVB ,in Signature Bank v ZDA. Kripto prijazna banka Silvergate je napovedala likvidacijo, preden so 10. marca SVB zaprli regulatorji in ga dali pod nadzor Zvezne zavarovalnice za depozite (FDIC). FDIC je kasneje zajel Banko podpisov.

Stvari so se v primeru SVB – 16. največje banke v državi zelo hitro premikale. Takoj, ko je SVB sporočila, da je potrebna za dvig kapitala, so se stranke ustrašile in hitele dvigniti svoj denar. Hitrost, s katero so stranke umaknile svoja sredstva iz SVB, kaže, kako hitro lahko poteka bančni tek v digitalni dobi.

Kaj ta bančna kriza pomeni za hipotekarne kredite in obrestne mere?

Bančna kriza lahko ima več različnih učinkov na hipotekarne kredite, odvisno od specifičnih okoliščin krize. Tukaj so nekateri možni scenariji:

• Zaostritev pogojev za hipotekarne kredite: V času bančne krize lahko banke postanejo bolj previdne pri odobravanju hipotekarnih kreditov in zaostrujejo svoje pogoje za odobritev. To lahko vključuje zahteve po višjih depozitih, večjih prihrankih ali boljših kreditnih ocenah potencialnih posojilojemalcev. Posledično bi lahko bilo težje dobiti hipotekarni kredit v času bančne krize.

• Padec vrednosti nepremičnin: Bančna kriza lahko povzroči tudi padec vrednosti nepremičnin, kar lahko vpliva na hipotekarne kredite. Če se vrednost nepremičnine, ki se uporablja kot zavarovanje za hipotekarni kredit, zmanjša, se lahko zmanjša tudi vrednost zavarovanja za kredit. To lahko poveča tveganje za banke, ki so izdale kredit, in lahko jih spodbudi, da zaostrujejo pogoje kreditiranja ali zmanjšajo število hipotekarnih kreditov, ki jih odobrijo.

• Težave pri plačevanju hipotekarnih kreditov: Bančna kriza lahko povzroči tudi težave za posameznike, ki že imajo hipotekarne kredite. Če se gospodarstvo poslabša in se izgubijo delovna mesta ali prihodki, lahko posamezniki težko plačujejo svoje mesečne obroke hipotekarnih kreditov. To lahko povzroči povečanje števila zamud pri plačevanju kreditov in povečanje števila prisilnih prodaj nepremičnin, kar lahko privede do nadaljnjega zmanjšanja vrednosti nepremičnin in povečanja težav za banke, ki so izdale hipotekarne kredite