Posojilo Credit-Builder je namenjeno gradnji kreditne zgodovine tistim, ki imajo malo ali nič kreditne zgodovine ali imajo tanek kreditni profil. Namesto da posojilojemalec prejme celoten znesek na začetku, ga odplačuje v obrokih. Ko so vsi obroki poplačani, prejme celoten znesek posojila. To je koristno za tiste, ki so “kreditno nevidni” ali imajo tanek kreditni profil. Pri Credit-Builder posojilih posojilojemalec ne dobi celotnega zneska posojila na začetku, ampak ga odplačuje v obrokih. Ko so vsi obroki poplačani, posojilojemalec prejme celoten znesek posojila. Med trajanjem posojila se pravočasna plačila poročajo kreditnim uradom, kar pomaga pri gradnji kreditne zgodovine. S pravočasnimi plačili se gradi kreditna zgodovina, kar lahko vodi do boljših pogojev za prihodnje kredite. Pomembno je izbrati primernega ponudnika in dosledno plačevati obroke, da se izognemo negativnemu vplivu na kreditno oceno.
Kaj je posojilo Credit-Builder in kdo bi ga lahko koristil?
Po svetu je vedno bolj poznano posojilo Credit-Builder, ki bi ga pri nas lahko poimenovali kar kreditno posojilo za krepitev kreditne sposobnosti. Kreditno posojilo za krepitev kreditne sposobnosti pomaga ljudem graditi kredite z dosedanjimi pravočasnimi plačili. Prihranek se poveča tudi zato, ker posojilojemalec dobi celoten znesek posojila, ko opravi vsa plačila.
Za pridobitev kredita potrebujete kredit, kar je lahko za tiste, ki šele začenjajo ali poskušajo v svoj finančni profil vključiti različne vrste kreditov, neprijetno opravilo. Posojilodajalci običajno manj verjetno odobrijo posojilo, če ima nekdo nizke kreditne ocene ali nima bogate kreditne mape. Če ste se znašli v takšnem položaju, je morda vredno razmisliti o posojilu za krepitev kreditne sposobnosti.
Kreditno posojilo je namenjeno ljudem, ki imajo malo ali nič kreditne zgodovine, da si ustvarijo kredit. Zato se posojila za vzpostavitev kreditne sposobnosti imenujejo tudi drugače, na primer “posojila za nov začetek” ali “posojila za nov začetek” Povečanje števila točk prinaša številne prednosti, na primer večjo verjetnost odobritve kreditnih kartic in posojil po ugodnejših obrestnih merah.
Za odobritev posojila Credit-builder ni potrebna dobra kreditna sposobnost. Vendar pa morajo imeti dovolj prihodkov, da lahko plačujete obroke. Ob prijavi boste morda morali navesti podatke o svoji zaposlitveni zgodovini, dohodkih in stanju na svojem transakcijskem ali varčevalnem računu.
Kako deluje posojilo za krepitev kreditne sposobnosti?
Pri klasičnem posojilu posojilojemalec najprej dobi denar in ga sčasoma odplača. Pri posojilu za povečanje kreditne sposobnosti posojilodajalec obdrži celoten znesek posojila, posojilojemalec pa plačuje obroke. Ko so opravljena vsa plačila, posojilojemalec prejme celoten znesek posojila. Če nimate izkušenj s krediti ali imate nizko kreditno oceno, je hranjenje denarja na zavarovanem računu do popolnega odplačila posojila varnostna mreža za posojilodajalca, ki prevzema tveganje. Med trajanjem posojila se o vaših pravočasnih plačilih poroča vsaj enemu glavnemu kreditnemu uradu. Ob koncu trajanja posojila boste imeli rezervo sredstev, ki lahko služijo kot sklad za nujne primere ali so namenjena drugemu pomembnemu varčevalnemu cilju.
Kdo ima največ koristi od posojilodajalcev?
O posojilu za krepitev kreditne sposobnosti lahko razmišljata dve skupini ljudi:
Tisti, ki so kreditno nevidni
Posojila za gradnjo kredita lahko pomagajo ljudem, ki so “kreditno nevidni” – nimajo kreditne ocene ali poročila -, da se znajdejo na radarju za ocenjevanje in so lahko dobra izbira za kreditne novince. Npr. po podatkih poročila družbe Experian in svetovalnega podjetja Oliver Wyman, ki sta ga pripravila leta 2022, v to kategorijo spada približno 28 milijonov Američanov. Čeprav lahko osebe, ki so kreditno nevidne, uporabljajo debetne kartice ali gotovino, imajo omejen dostop do finančnih produktov in storitev, kar lahko predstavlja resnične ovire, ko poskušajo kupiti avto ali stanovanje ali dobiti odobritev za kreditno kartico ali najem stanovanja.
Tisti s tanko kreditno mapo
Po podatkih iz poročila družb Experian in Oliver Wyman je 21 milijonov Američanov, ki veljajo za “neocenjene”, ker njihova omejena kreditna mapa ne vsebuje dovolj informacij za izračun kreditne ocene. Posojilo za povečanje kreditne sposobnosti lahko pomaga ljudem s slabo kreditno mapo, saj jim v portfelj doda še eno vrsto računa. Čeprav ni najpomembnejši dejavnik, se mešanica kreditov uporablja za izračun kreditne ocene. Kreditna zgodovina z različnimi vrstami računov lahko izboljša vaše rezultate, in če imate zabeleženo pravočasno plačevanje drugih kreditov, je to lahko način z nizkim tveganjem za hkratno povečanje vašega rezultata in doseganje varčevalnega cilja.
Kako izbrati in upravljati posojilo za krepitev kreditne sposobnosti
Raziščite in primerjajte posojilodajalce.
Poiščite posojilo za krepitev kreditne sposobnosti s plačilom in ročnostjo, ki ju lahko udobno prenesete. Z raztegovanjem proračuna boste le povečali tveganje, da boste zamudili plačilo in si poslabšali bonitetno oceno. Če je mogoče, izberite posojilo, ki o plačilih poroča vsem trem glavnim bonitetnim uradom.
Plačujte pravočasno. Če posojilo odplačujete v skladu z dogovorom, se v vaših kreditnih poročilih pojavljajo dobri podatki. Vendar se v vaša poročila vpiše tudi plačilo, ki zamuja več kot 30 dni, kar lahko resno poslabša vaše rezultate.
Spremljajte svojo kreditno oceno. Za pridobitev brezplačne kreditne ocene uporabite različne spletne strani za izračunavanje vaše kreditne ocene in spremljajte splošni trend vaše ocene, vendar ne bodite obsedeni z majhnimi spremembami.
Odločite se, kaj boste storili z denarjem od posojila in morebitnimi obrestmi. Ob koncu posojilne dobe dobite denar in verjetno tudi boljšo kreditno oceno. Če je mogoče, ta denar uporabite kot sklad za nujne primere. Če imate prihranjenih nekaj sto dolarjev, ste lahko zavarovani pred nepričakovanimi stroški, ki bi sicer lahko povzročili dolgove ali zamujena plačila in škodo na računu.
Kje najti posojila za krepitev kreditne sposobnosti
Posojila za krepitev kreditne sposobnosti se ne oglašujejo pogosto in jih običajno ponujajo manjše finančne institucije kot so kreditne zadruge ali skupnostne banke:
Kreditne zadruge imajo običajno zahteve za članstvo, kot so bivanje v določenem okrožju, delo v določenih podjetjih, verovanje v določeni cerkvi ali majhna dobrodelna donacija. Lahko pa ponujajo najnižje obrestne mere.
Finančne institucije za razvoj skupnosti: Raziščite ponudbo finančne institucije za razvoj skupnosti. Te organizacije so namenjene pomoči skupnostim z nižjimi dohodki.
Spletni posojilodajalci: S spletnim iskanjem lahko najdete posojilodajalce, ki ponujajo posojila za krepitev kreditne sposobnosti. Vsak posojilodajalec nima licence v vseh državah, zato je pomembno, da to preverite. Poleg tega se plačila, pogoji in obrestne mere obresti zelo razlikujejo.
Posojilni krogi: Ena od praks, ki se lahko uporablja v družinah ali med prijatelji, je načrt za krepitev kreditne sposobnosti, ki ga ponujajo posojilni krogi, kjer udeleženci dobijo brezobrestna “socialna” posojila, o plačilih pa se poroča kreditnim uradom.
Druge možnosti za pridobitev kredita
Če imate denar v banki, imate morda še eno možnost za obročno posojilo: posojilo, zavarovano z delnicami ali certifikati. V tem primeru je zavarovanje vloga, ki jo že imate pri finančni instituciji, in ta denar je zamrznjen do odplačila posojila (ali pa se postopoma odtaja, ko se posojilo odplačuje). Če imate sredstva na računu pri manjši banki ali kreditni zvezi, se velja pozanimati, ali si lahko zanje izposodite denar in tako obnovite svoj položaj. Drugi posojilodajalci vam lahko dovolijo, da si izposodite na vrednost avtomobila.
Če je to mogoče, lahko prosite prijatelja ali sorodnika, ki ima odlično kreditno sposobnost, da vas doda kot pooblaščenega uporabnika na kreditno kartico. Kot pooblaščeni uporabnik boste v svoje kreditno poročilo dodali zgodovino računa te kartice. Glavnemu uporabniku vam kartice ni treba dati, prav tako vam ni treba opraviti polnjenja – že to, da ste povezani z njegovim odličnim kreditnim ugledom, pripomore k vašemu ugledu.
Zavarovane kreditne kartice so še ena dobra možnost za pridobivanje kredita, vendar je zanje treba plačati vnaprejšnji polog, ki se običajno začne pri 200 dolarjih. Preučite lahko tudi alternativne produkte kreditnih kartic, ki ne zahtevajo pologa.