Krediti in posojila za podjetja, ki ne dobijo kredita na banki
PON-PET: 9.00-17.00
070 304 304
Domov | Novice | KAKO DOLOČITI VIŠINO KREDITA, KI SI GA LAHKO PRIVOŠČIM, IN KATERE DEJAVNIKE MORAM UPOŠTEVATI?

KAKO DOLOČITI VIŠINO KREDITA, KI SI GA LAHKO PRIVOŠČIM, IN KATERE DEJAVNIKE MORAM UPOŠTEVATI?

22.09.2023

Peter in Ana sta se odločila, da potrebujeta kredit, da bi uresničila svoje sanje o novem domu. Pri iskanju pravih odgovorov na svoja vprašanja sta ugotovila, da je ključno razumeti kreditno sposobnost in dejavnike, ki nanjo vplivajo. Kreditna sposobnost je odvisna od letnih prihodkov, obstoječih finančnih obveznosti, stroškov za vzdrževanje družine, in drugih faktorjev. Kreditna sposobnost je bistveni izraz v finančnem svetu, saj odloča, ali ste primerni za pridobitev novega kredita. Posojilodajalci vas ocenijo glede na vašo kreditno sposobnost, kar pomeni, ali ste sposobni odplačati svoje dolgove pravočasno. To ima ključno vlogo pri odobritvi osebnih posojil, kreditnih kartic in drugih oblik dolžniških obveznosti. Posojilodajalci le odobrijo posojilo tistim, ki jih imajo za kreditno sposobne posojilojemalce. Nekatere banke upoštevajo tudi dodatne prihodke, kot so povračila potnih stroškov, malice in druge prihodke. Lahko preverite svojo kreditno sposobnost preko spletnih orodij, vendar bodite pozorni na razlike med bankami. Banka prav tako upošteva minimalni znesek, ki mora ostati na računu po plačilu kredita, kar se lahko razlikuje glede na bančne politike. Peter in Ana sta skozi ta proces bolje razumela, koliko kredita si lahko privoščita, in kako bo to vplivalo na njuno financiranje sanjskega doma. S pridobljenimi informacijami sta lažje načrtovala svoje finančne korake na poti do uresničitve svojih sanj.

KAKO DOLOČITI VIŠINO KREDITA, KI SI GA LAHKO PRIVOŠČIM, IN KATERE DEJAVNIKE MORAM UPOŠTEVATI?

Peter in Ana sta se nedavno odločila, da potrebujeta kredit, da bi uresničila svoje sanje. Ko sta se začela poglabljati v ta postopek, sta se soočila s številnimi vprašanji: Koliko kredita lahko dejansko dobiva? Kateri dejavniki vplivajo na njuno kreditno sposobnost? Ali bi njuna poroka lahko vplivala na višino kredita, ki ga lahko najameta? In ali se pri izračunu kreditne sposobnosti upošteva kakršno koli dodatno prejemano povračilo, kot na primer stroške prevoza na delo?

Združila sta moči in se odločila, da bosta korak za korakom poiskala odgovore na svoja vprašanja, v upanju, da bodo koristili tudi drugim, ki se znajdejo v podobni situaciji.

Kaj natanko je kreditna sposobnost in kateri dejavniki nanjo vplivajo?

Kreditna sposobnost je izraz, ki se pogosto uporablja v finančnem svetu, in morate razumeti, kaj pomeni, saj ima ključno vlogo pri številnih finančnih odločitvah.

Posojilodajalci ocenijo vašo kreditno sposobnost – ali kako vredni ste za pridobitev novega kredita -, ko zaprosite za dolžniško obveznost, kot je osebno posojilo, kreditna kartica ali kreditna linija. Običajno posojilodajalci odobrijo posojilo le tistim, ki jih imajo za kreditno sposobne posojilojemalce. Kreditno sposoben posojilojemalec je tisti, ki je sposoben in dovolj odgovoren, da pravočasno odplača svoje dolgove. Če posojilodajalec meni, da ste tvegan posojilojemalec, je malo verjetno, da boste upravičeni do novega posojila.

Pri vsaki bančni odobritvi kredita se najprej preveri kreditna sposobnost posameznika. To je temeljni izračun, ki določi, koliko denarja lahko posameznik sposodi. Kreditna sposobnost je odvisna od več faktorjev, med drugim:

  • Letnih prihodkov: To vključuje vsak denar, ki ga prejmete v enem letu, vključno s plačo ali pokojnino ter morebitnimi drugimi dohodki, kot so regres ali božičnica.
  • Obstoječih finančnih obveznosti: Sem spadajo trenutni krediti, lizingi ali kakršne koli druge finančne obveznosti.
  • Stroški za vzdrževanje družinskih članov: To vključuje tako otroke kot odrasle, saj se ti stroški upoštevajo pri izračunu kreditne sposobnosti.
  • Zavarovanje: Nekateri posojilodajalci zahtevajo zavarovanje – nekaj vrednega, na primer avto ali hišo, ki zavaruje posojilo -, da bi zmanjšali tveganje neplačila, ko vam posodijo denar. Če dobite posojilo, ki zahteva zavarovanje, in zamujate s plačili, lahko posojilodajalec zaseže zastavljeni predmet. To je običajno na primer pri posojilih za avtomobile. Vaš avtomobil služi kot zavarovanje in posojilodajalec vam ga lahko odvzame, če ne odplačujete.
  • Velikost predplačila: Predplačilo je vnaprejšnje delno plačilo za velik nakup, na primer hiše ali avtomobila. Čim višji je polog, ki ga vplačate za posojilo, tem bolj ste v igri in manjši je znesek, ki si ga boste morali izposoditi. Posojilodajalci lahko visoka predplačila nagradijo tudi z nižjimi obrestnimi merami.

Banka iz teh podatkov izračuna višino mesečnega obroka in oceni, ali bo posameznik sposoben odplačati kredit v dogovorjenem času, skupaj s pripadajočimi obrestmi in drugimi stroški.

Ali se pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevajo povračila prevoza na delo?

Različne banke imajo različne pristope pri izračunu kreditne sposobnosti. Nekatere banke upoštevajo zgolj mesečno neto plačo, medtem ko druge banke vključujejo tudi druge redne prihodke, kot so povračila potnih stroškov, malice in druge prihodke, kot so avtorske pogodbe, najemnine in preživnine.

Ali lahko sami izračunate svojo kreditno sposobnost?

Preprosto lahko preverite svoje finančne zmožnosti za najem kredita preko različnih spletnih orodij za informativne izračune, ki jih ponujajo banke. Vendar je pomembno vedeti, da se ponudbe med bankami lahko razlikujejo, zato bodite pozorni na ključna merila, kot sta efektivna obrestna mera (EOM) in stroški kredita, da boste lahko primerjali različne ponudbe. Prav tako bodite pozorni na morebitne spremembe obrestnih mer, če najemate kredit s spremenljivo obrestno mero.

Ne pozabite preveriti tudi morebitnih “skritih stroškov,” ki se lahko pojavijo med postopkom odobritve kredita ali vodenja kredita, saj jih banke lahko zaračunavajo posebej.

Koliko denarja mora ostati na računu po plačilu kredita?

Pogoji za to, koliko denarja mora ostati na računu po plačilu kredita, se lahko razlikujejo glede na bančne politike. Do julija 2023 je veljalo, da je minimalni znesek, ki mora ostati na računu, vezan na minimalno bruto plačo in je znašal 76 odstotkov minimalne bruto plače ali 914,55 €. Od julija 2023 naprej pa se ta znesek veže na nujne življenjske stroške, ki znašajo 745 €. To pomeni, da je lahko mesečni obrok kredita višji za približno 170 €. Vendar to velja le za prihodke do 1.490 evrov, in če so vaši neto mesečni prihodki višji od tega zneska, se lahko zadolžite le do polovice teh prihodkov.

Poleg tega lahko banke zdaj upoštevajo tudi otroške dodatke in druge socialne prejemke pri izračunu kreditne sposobnosti ter upoštevajo tudi prisotnost otrok, kar lahko vpliva na znižanje kreditne sposobnosti.

Primer Petra in Ane:

Peter in Ana sta se odločila, da potrebujeta kredit, da bi lahko uresničila svoje dolgo pričakovane sanje o novem domu. Vendar pa sta se pri iskanju pravih odgovorov na svoja vprašanja soočila s številnimi izzivi.

Peter, ki je v zadnjih 12 mesecih povprečno zaslužil 1.200 € na mesec, se je spraševal, koliko kredita si lahko privošči. Po novih pravilih, ki so veljala od julija 2023, je banka upoštevala njegove prihodke in obveznosti. Glede na njegove prihodke in družinsko situacijo je banka ocenila, da lahko mesečno odplačuje kredit v višini do 430 €.

Peter in Ana sta ponosna starša dveh otrok, kar je vplivalo na Petrovo kreditno sposobnost. Zaradi otrok je njegova kreditna sposobnost nižja za 150 €, kar pomeni, da mora biti mesečni obrok kredita 430 € ali manj, da bi ustrezal njihovim finančnim zmožnostim.

Ana, s povprečnim mesečnim dohodkom v višini 2.000 €, je imela višjo kreditno sposobnost. Ob upoštevanju enakih pravil, kot so veljala za Petra, je Ana lahko odplačevala kredit do višine 913 € na mesec.

S temi informacijami sta Peter in Ana lahko bolje razumela, koliko kredita si lahko privoščita in kateri znesek bo ustrezal njunim željam in finančnim zmožnostim.

Čeprav sta se v začetku počutila, kot da sta izgubljena v gozdu nepoznanih terminov in pravil, sta s skupnimi močmi razjasnila svoje vprašanje o višini kredita, ki ga lahko dobita, in pridobila boljši vpogled v svojo finančno situacijo. To jima bo v pomoč pri nadaljnjih korakih na poti k uresničitvi njunih sanj.

Kreditni vprašalnik


Podjetniški naložbeni center
nudi sekundarne podjetniške finančne vire, ki so namenjeni predvsem mikro in malim slovenskim podjetjem, ki imajo dobro poslovanje, redne mesečne prilive in ustrezno zavarovanje ter v nekem trenutku ne dobijo kredita na banki.

Preverite možnost pridobitve kredita oz. posojila z izpolnitvijo kreditnega vprašalnika.