Dolgoletna zgodovina kreditiranja nas vodi skozi čas, od prvih oblik posojil v antičnih civilizacijah do sodobnega digitalnega doba, kjer se je razvilo sodobno in poenostavljeno finančno okolje. Zgodovina posojil nas uči, da so bila posojila ključna za napredek civilizacije in so igrala vlogo v številnih kulturah po svetu. Prvi zabeleženi primeri posojil segajo več kot 4.000 let nazaj v Mezopotamijo, kjer so kmetje uporabljali semena in živino kot oblike posojil. Sumerski templji so začeli uvajati obrestne mere, ki so bile ključne za razvoj posojilnega sistema. V Indiji so se pojavile prve menice, ki so pomagale pri mednarodni trgovini. V antični Grčiji so se razvile zastavljalnice, ki so ponujale posojila pod zavarovanjem, kar je podobno današnjim zavarovanim posojilom. V srednjem veku je posojanje postalo prepovedano v večjem delu Evrope, razen za Judje, kar je vodilo do njihovega preganjanja.Sredi 18. stoletja je industrijska revolucija prinesla potrebo po mednarodnih financah, in Mayer Amschel Rothschild je igral ključno vlogo pri razvoju centraliziranih bank. Sredi 19. stoletja so se začele razvijati hranilnice, ki so postale dostopne povprečnim ljudem. Sredi 20. stoletja so se pojavile prve kreditne kartice, ki so postale priljubljene oblike plačevanja. Sčasoma so se razvile ocene FICO, ki so pomagale pri ocenjevanju kreditne sposobnosti posojilojemalcev. V 80. letih prejšnjega stoletja se je pojavilo spletno posojanje, ki je olajšalo in pospešilo postopek pridobivanja posojil. V zadnjih letih je alternativno spletno posojanje postalo priljubljeno, saj omogoča enostavnejši dostop do posojil. Prihodnost posojil je zdaj v digitalni dobi, kjer lahko posamezniki enostavno primerjajo in dostopajo do različnih posojilnih produktov prek spletnih platform. Digitalne tehnologije so močno poenostavile in pospešile postopek dajanja posojil, kar omogoča večjo dostopnost posojil za posameznike in podjetja.
Od starodavnih oblik posojil do digitalne dobe: Razvoj kreditov skozi zgodovino.
Zgodovina posojil se je začela pred tisočletji, ko so si kmetje s semeni in žiti izposojali kapital, z živino pa vračali posojilo. Od takrat se je postopek dajanja posojil razvil v zapleten finančni postopek, v digitalni dobi pa se je razvil v sodoben in poenostavljen sistem.
Zgodovina poslovnih posojil je ključnega pomena za ugotavljanje, kaj nas čaka v prihodnosti. V nadaljevanju vas bomo seznanili s kratko zgodovino posojil in opisali ključne prelomnice, ki so oblikovale današnji trg posojil.
Ali ste vedeli, da zgodovina posojil sega v čas pred 3. 000 leti!? Od začetka civilizacije so se posojila v neki obliki pojavljala že od nekdaj. Zgodovina posojil nam je pokazala, da velik napredek civilizacije ne bi bil tam, kjer je danes, če posojila ne bi delovala kot vžigalno gorivo.
Kdaj so bila izumljena posojila?
Najstarejši primer posojila sega več kot 4. 000 let nazaj v Mezopotamijo, 2. 000 let pred našim štetjem, kjer so kmetje uporabili prva posojila za plačilo. Ali so posojila obstajala v majhnem plemenu ali neznani civilizaciji pred tem, je skrivnost, vendar je 2000 let pred našim štetjem prvi dokaz, ki smo ga zabeležili. Ker je eno kmetovo seme lahko dalo rastlino z več sto semeni, so si kmetje začeli izposojati semena proti poznejšemu plačilu. Podobno se je uporabljalo pri živalih, kjer se je vračilo izplačalo ob rojstvu novega teleta.
1754 pred našim štetjem: Mezopotamija – prve obrestne mere
Sumerski templji so dejansko delovali ne le kot kraji čaščenja, temveč tudi kot banke – tu so se začeli prvi obsežni sistemi posojil in kreditov. Z rastjo mesta so se povečevale tudi potrebe ljudi in posojilne pogodbe, zato se je razvila zamisel o zaračunavanju obresti. Srebro je v tem času začelo pridobivati na priljubljenosti, vendar v nasprotju s teleti in žitom ni bilo naravno zanimanje zanj.
Tu se je pojavil Hammurabijev zakonik (izdal ga je šesti babilonski kralj), ki je določal ceno srebra in način urejanja obresti na srebrna posojila.
Zanimivo dejstvo: Hammurabijev zakonik je eden od najstarejših dešifriranih tako dolgih spisov na svetu! Izklesana je na velikem kamnu, visokem več kot dva metra, in je danes v muzeju Louvre v Parizu.
321 pr. n. št. : Indija – prva menica
Eden prvih zabeleženih primerov menic je bil v Indiji. Menica je pisni nalog, s katerim se posameznik zaveže drugemu posamezniku, da mu na vnaprej določen datum plača določen znesek denarja. V času dinastije Maurya so si trgovci iz velikih mest med seboj dajali akreditive, ki so pomagali tudi pri izdajanju menic tujim državam za pomorsko trgovino.
400 let pred našim štetjem: Stara Grčija – prva posojila za plačilo
Enega najstarejših načinov posojanja najdemo v antični Grčiji, kjer so zastavljalnice posojale denar tako, da so od posojilojemalca zahtevale zavarovanje in zmanjšale tveganje posojilodajalca. To je nekaj, kar še danes uporabljamo pri zavarovanih poslovnih posojilih. Če iščete posojilo in ne želite uporabiti zavarovanja, morate uporabiti nezavarovano poslovno posojilo.
1400 n. št. (srednji vek) – posojanje je prepovedano
V tem obdobju je bila največja avtoriteta religija, bodisi krščanska Biblija v Evropi bodisi Koran na Bližnjem vzhodu. Obe religiji sta prepovedali posojanje (ali posojanje z obrestmi), vendar je judovska Tora dovoljevala posojanje, čeprav je dovoljevala zaračunavanje obresti le ne židom. Ker so bili Judje edini, ki so smeli posojati denar, so si kmalu pridobili precej neprijeten sloves, kar je verjetno privedlo do njihovega preganjanja. To se je nadaljevalo v 18. stoletju in sčasoma so se počasi pokazale velike gospodarske koristi posojil. To je privedlo do zmanjšanja omejitev in tradicionalnih bančnih funkcij, ki jih poznamo in cenimo danes.
Zabavno dejstvo: izraz “bankrot” izhaja iz italijanske in latinske besede za zlomljeno klop (“banca” je v italijanščini “klop”, “rupt” pa v latinščini “zlomljen”). V Italiji Judje niso smeli imeti zemlje, zato so posojali denar s “klopi”. Ko je trgovcu z denarjem zmanjkalo denarja, se je njegova klop zlomila, zato je nastal izraz “zlomljena klop” ali “bankrot”.
Ali je bila klop ali miza razbita iz jeze ali zgolj v znak, da ni več funkcionalna, je skrivnost.
Sredina 18. stoletja: industrijska revolucija – rojstvo mednarodnih financ
V 18. stoletju so posojilodajalci še vedno uporabljali zavarovanje, vendar je prišlo do velikega premika k posojilom na podlagi pogodbe. V tej praksi so bogati posojali revnim, posojilojemalec pa je moral dolg odplačati. Zaradi razcveta mednarodne trgovine je moral bančni svet nadoknaditi zamujeno. Potreben je bil večji nadzor in Mayer Amschel Rothschild je z ustanovitvijo centraliziranih bank v veliki meri zaslužen za pionirstvo na področju mednarodnih financ. Svoje sinove je spretno razposlal po večjih evropskih mestih tistega časa (Frankfurt, Neapelj, Dunaj, Francija in London), da so v vsakem mestu ustanovili banko.
V 19. stoletju se je začelo novo obdobje posojil, ki je omogočilo, da so bila posojila bolj dostopna povprečnemu človeku (hvala bogu!). Leta 1816 je Philadelphia Savings Fund Society v ZDA odprla svoja vrata kot posojilnica in postala prva hranilnica v ZDA.
Posojila sredi 20. stoletja: kartice so novo srebro
Sredi 20. stoletja se je zgodil še en premik v sodobnem posojanju, vendar tokrat na področju finančnih podatkov. Leta 1950 se je Frank McNamara zapisal v zgodovino, ko je račun v restavraciji plačal s kartonsko kartico, danes znano kot kartica Diners Club®. Nekaj let pozneje je Bank of America začela izdajati BankAmericard, staro dobro kartico Visa. Do leta 1959 so bile ocene FICO že zelo razširjene, posojilodajalci pa so jih uporabljali za ocenjevanje hipotekarnih posojil.
80. leta prejšnjega stoletja: nastanek spletnega posojanja
Zaradi več sto ur dolgega papirnega dela, povezanega z vlaganjem vlog in obravnavo posojil, ter naraščajočega števila prebivalcev in potreb po posojilih so pravočasno na pomoč priskočili računalniki. Z razvojem računalnika in elektronskih podatkov so se razvili tudi načini posojanja.
Družba Quicken Loans iz Detroita je leta 1985 drastično pospešila postopek dajanja posojil (to je zapisano že v imenu), saj je večino vloge in postopka pregleda ponudila prek spleta. V letu 1999 je spletno bančništvo postalo nekaj novega in posojilojemalcem ni več treba stopiti pred hišo ali se celo družiti z drugimi ljudmi, da bi zaprosili za posojilo (kar pomeni, da se je pojavila debelost in socialna nerodnost).
Alternativno spletno posojanje
Ta ogromen tehnološki preskok je odpravil ogromno količino papirjev in glavobolov pri tradicionalnih posojilih ter tako omogočil popolnoma novo obdobje spletnega posojanja.
Prospa velja za pionirja alternativnega posojanja, ki je začel delovati leta 2006 in je posojilojemalcem omogočil, da so preskočili banko in posojila dobili pri spletnih posojilodajalcih. Njihov sistem medsebojnega posojanja omogoča, da lahko povprečen posameznik hkrati vlaga in posoja. To ni le močno pospešilo postopka, temveč je odprlo tudi veliko priložnosti. Idejo so prevzela tudi druga podjetja, kot je OnDeck, in številna druga, in danes smo tu. Danes ima Become več kot 50 posojilnih partnerjev (vključno s podjetjema Prospa in OnDeck). Naša spletna posojilna tržnica podjetjem omogoča, da najdejo edinstvene zadetke z najboljšim možnim poslom za financiranje podjetja glede na njihove potrebe.
Prihodnost posojil
Prihodnost posojil je ZDAJ, hvala bogu, da živimo v času, v katerem so srednjeveške prakse zunaj okna. Zdaj lahko vsakdo preprosto primerja možnosti posojil na spletu in preveri, kateri posojilni produkti so najugodnejši.