Ko podjetja dosežejo določeno stopnjo rasti, do katere so v večini prišle po »standardizirani« poti rasti, pričnejo za svoje poslovanje koristiti dolžniške vire financiranja. To niso viri »prijateljev«, ampak predvsem bančni kreditni viri. Bančni krediti so namenjeni:
- hitrejši rasti
- v trenutku rasti in širitve poslovanja nabavi več osnovnih sredstev (strojev ipd.)ali
- nakupu večje proizvodne hale oz. prostora za nemoteno izvajanje svojega poslovnega procesa.
Podjetniški cikel je dobesedno živ cikel, ki ne gre vedno samo po ravni črti navzgor, temveč je to sinapsa, ki gre malo navzgor pa ponovno malo navzdol itd. To je stalnica pri večjih podjetjih, pri manjših pa še toliko bolj, pojavlja pa se tudi takrat, ko je podjetje že nekaj let na trgu in izkazuje zadovoljivo raven poslovanja oz. prometa. Ko se nato v danem trenutku taka podjetja odločijo za najem bančnega kredita in če pride do neke nepredvidljive situacije (kot je bila npr. obdobje Covida), lahko taka podjetja kljub izkazovanju več kot ustreznega denarnega toka v zaprosijo za premostitveni kredit za pravne osebe, ker ne morejo redno odplačevati svojih primarnih bančnih in kreditnih obveznosti. Njegova specifika je, da bančni uslužbenci v celoti ponovno pregledajo poslovanje podjetja in skušajo skupaj s podjetnikom najti optimalno rešitev za dosego premostitve tekočih obveznosti.
Premostitveni kredit za pravne osebe kot uspešna alternativna rešitev tekočega poslovanja
Vprašanje je, ali premostitveni kredit za pravne osebedejansko reši akutno situacijo v podjetju, ali pa je to samo en obliž na samo situacijo, ki se je šele pričela razvijati. Gledano iz vidika banke, je banka tako ali tako skoraj vedno na »varni« strani glede na svojo terjatev, ker jo imajo ustrezno zavarovano in načeloma nimajo kaj za izgubiti. Če torej banka odobri premostitveni kredit za pravne osebe, to v praksi pomeni samo to, da je banka odobrila še en novi kredit podjetju, ki ga je tudi ponovno ustrezno zavarovala z nepremičnim ali premičnim premoženjem.
V praksi je to v večini nepremično premoženje, saj se banke skoraj da drugega zavarovanja ne poslužujejo. In kakorkoli se že poimenuje ta vmesni kredit, ali je to premostitveni kredit za pravne osebe ali pa pomožni kredit, je na koncu vseeno, ker se podjetju preprosto odobri novi (načeloma manjši kot prvotni) kredit in tako lahko podjetje s tem kreditom počne karkoli v tisti fazi že želi.
Premostitveni kredit za pravne osebe kot povod za rast podjetja
Če se gleda na premostitveni kredit za pravne osebe z vidika, da lahko banka nezavedno s takim kreditom veliko pripomore k nadaljnji rasti podjetja, se lahko nanj gleda tudi z vidika, da ima potencial vmesnega pospeševalca za hitrejšo rast podjetja. To v praksi pomeni sledeče: če podjetje ne bi prejelo tega vmesnega kredita, bi morebiti obtičalo v neki predhodni podjetniški oziroma poslovni fazi, tako pa je s tem vmesnim kreditom lahko preprosto uredilo tekoče zadeve, ki so jih imeli za urediti in nato lahko uspešno dalje poslujejo. Vsekakor je banki v interesu, da podjetju na vsakem koraku pomaga, ali je to s:
- premostitvijo obveznosti ali
- odlogom obveznosti ali
- novim kreditom, ki je kot premostitveni kredit za pravne osebe.
Kakšna je razlika med navadnim kreditom, revolving kreditom in premostitvenim kreditom?
V osnovi banke odobravajo dvoje kreditov:
- navadni kredit in
- revolving kredit.
Navadni krediti se lahko nadalje delijo še na več »podkreditov«:
- hipotekarni kredit,
- namenski kredit,
- stanovanjski kredit,
- investicijski kredit,
- dolgoročni kredit,
- kratkoročni kredit itd.
Imenovalec vsem tem kreditom je ob sklenitvi določen rok oz. ročnost in izdelan anuitetni načrt, ki se ga nato stranka drži oziroma plačuje svoje obveznosti v skladu s tem načrtom.
Specifika revolving kredita je v načinu koriščenja. Podjetja ga načeloma koristijo po lastni potrebi in ni nujno, da ga v nekem obdobju koristijo v celoti ali da ga sploh koristijo. Lahko ga koristijo le v nekem delu, ko ga pač potrebujejo.
Premostitveni kredit za pravne osebe je ponovno zelo »namenski« kredit, katerega namen je premostitvena faza za tekoče poslovanje. Kredit je izključno kratkoročne narave.
Na tem mestu izpostavljamo pomen sekundarnih finančnih virov oz. kreditov. Če podjetja potrebujejo v določeni fazi kredit v smislu premostitve ali so pridobile novo naročilo oz. projekt, ki ga morajo v relativno kratkem času financirati, so tovrstni krediti prava rešitev, saj se jih:
- relativno hitro odobri,
- imajo kratkoročno naravo in
- so namenski za določen projekt.
Sekundarni finančni viri imajo tudi nekaj značilnosti, a so vse predvsem v smeri, da podjetniki s čim manj administracije pridobijo čim prej želeni kredit. Zaradi relativno hitrega razvoja tehnike, računalniške tehnologije, programske opreme in umetne inteligence, bodo prej ali slej obstajali popolnoma avtomatizirani programski sistemi za odobritev kredita, ki bodo delovali 24 ur na dan, vsak dan v tednu. To bo podjetnikom popolnoma poenostavilo postopek pridobitve kredita, ker bo na tak način odpadla odvečna administracija, postopek pa bodo lahko izvedli kadarkoli bo to njim ustrezalo – podnevi ali ponoči.
Po raziskavah sodeč so večini podjetnikom postopki pridobitve kredita na banki preveč dolgi in časovno preveč zahtevni. Glede na to, da imajo banke tako ali tako vse svoje postopke digitalizirane, res ni jasno, zakaj je še vedno treba najprej oddajati kreditne vloge v papirnati obliki, ki se jih nato pretvori v digitalno obliko. To je zagotovo popolnoma odvečen korak.
Pri nas smo našli rešitev za preveč toge postopke: hitri podjetniški premostitveni krediti, ki so lahko odobreni tudi v eni uri, brez odvečne administracije in popolnoma digitalizirani (brez enega fizičnega obrazca).
Kreditna vloga je dostopna preko spleta vsem podjetnikom praktično vsak dan v letu, ob katerikoli uri. Vse, kar morate storiti, je izpolniti oz. oddati spletno kreditno vlogo in nato slediti korakom, ki jih avtomatiziran sistem pošilja na navedeni elektronski naslov ob oddaji kreditne vloge: www.pnc.si/vprasalnik (sistem delujoč 24/7) .