Spletne banke in spletno bančništvo – trenutna ponudba za mala podjetja

Spletne banke

Predstava bank v preteklosti je bila sledeča: visoke članarine in visoki stroški vodenja računov in drugih storitev, dolge vrste, dolgotrajno izpolnjevanje številnih obrazcev in veliko birokracije. Dandanes je, s pojavom spletnih bank to drugače. Prednost spletnih bank dandanes je definitivno dejstvo, da so priročne – podjetjem dajejo priložnost dostopati do bančnih računov na mobilni napravi ali računalniku. Poleg tega računajo nizke zneske in imajo vzpostavljene zelo dobre varnostne ukrepe. Zgodovinsko gledano so spletne banke v določeni obliki obstajale že v začetku 90-ih let prejšnjega stoletja, vendar pa so se spletne banke v obliki, podobni tej, ki jo poznamo danes, pojavile leta 1995.

Dandanes je na spletu praktično vse in v zadnjih letih so se na to prilagodile tudi banke v Sloveniji, saj vse namreč ponujajo nekakšno obliko upravljanja s poslovnimi financami na spletu. Dandanes je spletno bančništvo standard, in nekje je šel razvoj celo tako zelo daleč, da so banke ukinile svojo fizično prezenco in poslujejo le na spletu. Banke so torej zaprle svoje podružnice, kamor so ljudje fizično prihajali in se obrnile izključno na poslovanje preko spleta. Vprašanje je, ali je razvoj v takšno smer pozitiven, ali pa bi bilo vseeno zaželeno, da podjetja za banko izberejo banko, ki posluje tudi v fizični obliki.

Poleg tega, da običajne banke, ki poslujejo v fizični obliki, sedaj ponujajo možnost spletnega bančništva, in pa bank, ki so poslovanje v fizični obliki v podružnicah nekoč imele, pa so ga sedaj ukinile in svoje poslovanje preselile izključno na splet, pa je v zadnjem desetletju nastalo tudi precej bank, ki podružnic za fizični stik s strankami nikoli niso imele, ampak so vedno le poslovale na spletu, od začetka svojega delovanja. Takšnih bank ni za mešati z bankami, ki poslujejo fizično, preko podružnic in svojim komitentom le ponujajo možnost spletnega bančništva. Pri online-bankah gre za banke, ki svoje celotno poslovanje vodijo preko interneta.

Najprej so takšne »online-only« banke ponujale predvsem individualne transakcijske račune za posameznike, vendar pa so v zadnjih letih, z rastjo njihove popularnosti takšne banke svoje aktivnosti razširile tudi na investicijsko področje, področje posojil in kreditov in pa na področje varčevalnih računov. Razvoj v to smer jih dela bolj in bolj privlačne ne le za posameznike, ampak tudi za podjetja in vodenje poslovnih računov le-teh.

Vseeno pa obstaja nekaj aspektov, ki bi jih morali lastniki malih in srednjih podjetij pretehtati preden se odločijo za banko, ki obstaja le na internetu in ne omogoča fizičnega poslovanja v podružnicah. Spletne banke so dandanes sicer razširjene predvsem v Združenih državah Amerike in v Veliki Britaniji, v Sloveniji pa je njihova razširjenost izjemno majhna, od tega pa so stranke predvsem izključno zasebniki. Vendar pa se da z gotovostjo predvideti, da se bo v prihodnosti trend spletnih bank povečeval tudi na slovenskih tleh.

Kako delujejo spletne banke?

Spletne banke v praksi ponujajo praktično vse storitve, ki jih ponujajo tudi tradicionalne banke, razlika je le, da delovanje in interakcija potekata izključno preko spleta. Podjetje se prijavi za vzpostavitev računa na spletu, in v kolikor je račun odobren, se lahko do njega dostopa preko spletnega brskalnika ali pa mobilne aplikacije.

Katere so glavne značilnosti spletnih bank?

Koncept spletnih bank, kot omenjeno ni nič novega, saj mnoge tradicionalne banke že leta ponujajo različne spletne komponente, tako imenovano spletno bančništvo, kjer komitenti opravljajo svoje transakcije, pregledujejo stanje na bančnem računu, in lahko celo, tudi pri nekaterih bankah v Sloveniji, zaprošajo za manjše kredite, ki so enostavno takoj odobreni brez dodatne dokumentacije in kjer se stanje na računu takoj poveča za znesek kredita. Vendar pa imajo takšne tradicionalne banke težišče svojega poslovanja še vedno v podružnicah – slej kot prej bodo komitenti obiskali eno izmed podružnic, da bi opravili dejanje, ki ga preko spleta ne morejo, ker ga banka ne ponuja na spletu, ali pa ne želijo.

Pri izključno spletni banki te komponente ne bo. Čeprav se to na prvi pogled sliši slabo, obstajajo tudi prednosti: najprej očitna prednost, urejanje zadev na spletu je seveda bolj preprosto. Vendar pa je nadalje velika prednost, za katero mnogo podjetij ne ve, to, da so bančni stroški pri spletnih bankah veliko nižji, ali pa so popolnoma neobstoječi. To si spletne banke lahko privoščijo, saj brez fizičnih podružnic nimajo stroškov obratovanja le-teh. Poleg tega pa imajo zaradi tega, ker vse poteka na spletu, nižjo potrebo po delovni sili, kar še dodatno močno zniža stroške poslovanja za banko. Tako so nekatere spletne banke popolnoma iztrebile bančne takse, vključno s stroški limita, stroški vodenja računov, in celo stroške transakcij v nekaterih primerih. Poleg tega večina spletnih bank ponuja poslovno debetno kartico brez članarin, torej brezplačno ob odprtju računa.

Nadalje ponujajo spletne banke, zaradi neobstoječih stroškov fizičnega poslovanja, višje obresti na varčevalne račune. V Združenih državah Amerike, kjer so spletne banke veliko bolj razširjene kot pri nas so naredili raziskavo in ugotovili, da je povprečna obrestna mera na varčevalni račun 0,1 %, medtem ko nekatere spletne banke dosegajo zneske nad 1 % in celo do 2 %.

Skrb uporabnikov, da bo pomanjkanje bankomatov problem, je večinoma odveč. Spletne banke delujejo tako, da imajo podpisane sporazume s ponudniki bankomatov, kjer lahko komitenti spletnih bank opravljajo storitve brezplačno.

Kako varne so spletne banke?

Ena izmed največjih rezervacij glede spletnih bank so dvomi o varnosti le-teh, saj se vse dogaja na spletu, kjer se nahaja veliko tako imenovanih »hacker-jev«, ki imajo znanja vdreti v spletne sisteme. Pri tradicionalnih bankah imajo ljudje v predstavi velike bančne trezorje, kjer je denar »na varnem«. Vendar pa dandanes temu ni tako. Gotovinske rezerve so prenesene na centralne rezerve, poleg tega pa tudi tradicionalne banke dandanes večino denarja držijo digitalno, rezerve pa so varovane s strani raznih centralnih bank. Tako so tudi tradicionalne banke, ki ponujajo spletno bančništvo in dovoljujejo online-transakcije enako dovzetne za hekerske napade. Večina transakcij dandanes so tako imenovane »wire

transfers«, kar pomeni, da se opravijo preko spletnih sistemov. Poleg tega pa imajo spletne banke ene izmed najboljših anti-hekerskih zaščit.

Tako se dandanes s pojavo start-upov in podobnih mladih podjetij, ki jih vodijo nadobudni mladi podjetniki, ki so dandanes veliko bolj nagnjeni k tehnologiji. S tem se manjša število podjetnikov, ki na spletne banke gledajo nekoliko nezaupljivo.

Negativne strani

Poleg vseh naštetih prednosti, kamor spadajo predvsem nizki stroški, pa pri spletnih bankah, ki ne poslujejo v fizični obliki obstajajo seveda tudi negativne strani.

Prvi negativni aspekt spletnih bank je seveda to, da ne poslujejo v fizični obliki. Še vedno razumljivo obstajajo podjetniki, ki si želijo stika z zastopniki v banki, bodisi, ker ne želijo stvari opravljati prek spleta, bodisi, ker želijo dodatna pojasnila. Veliko lastnikov malih in srednjih podjetij se na bančne zastopnike obrne z vprašanji glede financ in podobnega. Dobri bančni nasveti bančnega zastopnika lahko pomagajo podjetju do rasti in uspešnega poslovanja.

Nadalje podjetja stalno potrebujejo dodatne vire financiranja. Drugače kot pri tradicionalnih bankah kreditna dejavnost in dejavnost financiranja pri spletnih bankah ni tako zelo razvita pri spletnih bankah. Seveda spletna banka, ki ne ponuja možnosti kreditov ali drugih možnosti financiranja za podjetje kot edina banka, kjer podjetje vodi svoj poslovni račun ne bo primerna. Vendar pa se dandanes spletne banke razvijajo v smer, kjer ponujajo tudi razne možnosti kreditiranja. Spletne banke tako z vsakim dnem ponujajo več storitev in se s svojo ponudbo bližajo tradicionalnim bankam.

Za katera podjetja je spletna banka primerna?

V zadnjih letih so podjetja kot je PayPal naredila za spletna podjetja lažje, da poslujejo v resničnem svetu. Podjetjem so pomagala tudi nadalje digitalizirati poslovne transakcije. Za nekatera podjetja popolna digitalizacija tako pomeni lažjo preglednost nad poslovanjem in večjo praktičnost. Nadalje spletne banke, kjer je vse na spletu, ponujajo boljše preglede v davčne namene. Od tega bodo profitirala predvsem manjša podjetja, kjer je vodenje financ preprosto, kjer je pri spletnih bankah možno doseči večjo preglednosti in kjer nižji stroški spletnih bank igrajo večjo vlogo.

Predvsem za mala podjetja je tako spletno bančništvo logičen odgovor. Ponuja pregled nad poslovanjem, vendar pa to dela brez kompliciranih birokratskih zadev tradicionalnih bank. Seveda to ne bo delovalo za velika podjetja, ki potrebujejo podporo velikih tradicionalnih bank in številnih sodelavcev in bančnih zastopnikov, vendar pa prav mala podjetja, kjer je vodenje financ zelo preprosto logični potencialni uporabniki spletnih bank.

Nadalje pa je priporočljivo tudi, da podjetja, kjer je poudarek na poslovanju v gotovini za zdaj ostanejo pri bankah, ki še vedno poslujejo tudi v fizični obliki. Za takšna podjetja spletne banke ne bodo primerne. Razlog je naslednji: spletne banke sicer ponujajo vnovčenje čekov in polaganje gotovine, vendar pa te operacije pri spletni banki niso tako preproste kot pri tradicionalnih bankah. Spletne banke imajo še vedno težave pri ravnanju z velikimi vsotami gotovine in polaganjem le-teh na bančne račune komitentov.

Najuspešnejše spletne banke  

Dandanes je najbolj znana in po mnenju mnogih najboljša banka spletna banka Ally bank, nato ji sledijo Discover bank, Charles Schwab, Alliant Credit Union, First foundation bank, nbkc Bank, Capital One in tako dalje. Dandanes je število spletnih bank zelo veliko, v prihodnosti pa gre pričakovati da bo njihovo število še rastlo.