Krediti in posojila za podjetja, ki ne dobijo kredita na banki
PON-PET: 9.00-17.00
070 304 304
Domov | Novice | Alternativna posojila za mala podjetja

Alternativna posojila za mala podjetja

03.05.2023

Financiranje zagonskega in malega podjetja je težaven in dolgotrajen proces, kljub temu, da si banke želijo posojati denar malim podjetjem. Problem nastane, ker imajo tradicionalne finančne institucije zastarel, delovno intenziven postopek posojanja in predpise, ki so neugodni za lokalne trgovine in majhne organizacije. Težave pri dostopu do kapitala so še večje, ker je veliko malih podjetij, ki zaprosijo za posojilo, novih, banke pa običajno želijo videti vsaj petletni profil zdravega podjetja (na primer pet let davčnih podatkov), preden ponudijo posojilo. Ravno zaradi tega se vedno več malih podjetnikov odloča za alternativno financiranje.  Alternativno financiranje je vsaka metoda, s katero lahko lastniki podjetij pridobijo kapital brez pomoči tradicionalnih bank. Če možnost financiranja v celoti temelji na spletu, gre na splošno za alternativni način financiranja. Alternativno financiranje jim nudi nižje kreditne zahteve, lažje kvalifikacije in hitrejše odobritve. V članku smo spoznali več različnih vrst alternativnih financiranj kot so  finančne institucije za razvoj skupnosti, tvegani kapitalisti, partnersko financiranje, različni investitorji, različno financiranje in mikro posojila. Vsa ta alternativna posojila malim podjetjem nudijo številne prednosti kot so verodostojnost na trgu, pomoč pri infrastrukturi, splošno poslovno vodenje in relativno neodvisno partnerstvo. Vsa podjetja potrebujejo obratni kapital, da lahko uspešno poslujejo. Brez ustreznih možnosti financiranja podjetja bodo zagonska podjetja verjetno propadla. Izogibanje tradicionalnemu bančnemu posojilu se zdi nemogoče, vendar je podjetnikom na voljo veliko možnosti financiranja malih podjetij.

Alternativna posojila za mala podjetja

Ustanovitev lastnega podjetja je lahko zastrašujoč, vendar koristen proces. Čeprav je odličen poslovni načrt za ustanovitelje ključnega pomena, je financiranje eden najpomembnejših elementov, ki jih podjetje potrebuje za uspeh.

Vendar je lahko financiranje zagonskega ali malega podjetja težaven in dolgotrajen proces, zlasti za tiste s slabim kreditnim tveganjem. Čeprav ni minimalne kreditne ocene, ki bi jo morali imeti za pridobitev poslovnega posojila, imajo tradicionalni posojilodajalci določen razpon, ki ga običajno štejejo za sprejemljivega.

Zakaj mala podjetja težko dobijo posojila pri bankah?
Mala podjetja težko dostopajo do kapitala iz več razlogov. Banke ne nasprotujejo posojanju malim podjetjem – želijo ga, vendar imajo tradicionalne finančne institucije zastarel, delovno intenziven postopek posojanja in predpise, ki so neugodni za lokalne trgovine in majhne organizacije.

Težave pri dostopu do kapitala so še večje, ker je veliko malih podjetij, ki zaprosijo za posojilo, novih, banke pa običajno želijo videti vsaj petletni profil zdravega podjetja (na primer pet let davčnih podatkov), preden ponudijo posojilo.

Kaj je alternativno financiranje?

Alternativno financiranje je vsaka metoda, s katero lahko lastniki podjetij pridobijo kapital brez pomoči tradicionalnih bank. Če možnost financiranja v celoti temelji na spletu, gre na splošno za alternativni način financiranja. Po tej opredelitvi se možnosti, kot so množično financiranje, spletni ponudniki posojil in kriptovalute, štejejo za alternativno financiranje.

Zakaj mala podjetja iščejo alternativno financiranje?

Obstaja več razlogov, zakaj se lastniki malih podjetij odločijo za alternativna poslovna posojila. Tukaj so trije najpogostejši:

Nižje kreditne zahteve: Tradicionalne banke skoraj zagotovo zavrnejo posojila posojilojemalcem z bonitetno oceno pod določenim pragom, ki je sicer pri vsakem ponudniku posojil drugačen, vendar je pogosto med 600 in 650.

Lažja kvalifikacija: Vsi lastniki malih podjetij ne izpolnjujejo dodatnih zahtev za prijavo in odobritev tradicionalnih posojil. V teh primerih so v pomoč alternativna poslovna posojila.

Hitrejša odobritev: odobritev tradicionalnih bančnih posojil lahko traja več tednov, medtem ko vam nekatera alternativna poslovna posojila omogočajo dostop do sredstev že v enem tednu.

Možnosti financiranja podjetja brez klasične banke

Če vaše malo podjetje potrebuje kapital, vendar ne izpolnjuje pogojev za tradicionalno bančno posojilo, vam lahko ustrezajo nekateri alternativni načini financiranja in posojilodajalci. Tukaj je nekaj najboljših možnosti financiranja za zagonska in mala podjetja.

Finančne institucije za razvoj skupnosti

Po besedah Jennifer Sporzynski, višje podpredsednice za razvoj podjetij in delovne sile pri družbi Coastal Enterprises Inc. (CEI), je po vsem svetu na tisoče neprofitnih finančnih institucij za razvoj skupnosti, ki lastnikom malih podjetij in mikropodjetij zagotavljajo kapital pod razumnimi pogoji. “Vsak teden dobimo na mizo veliko različnih vlog za posojila, med katerimi je veliko vlog ambicioznih zagonskih podjetij,” je dejal Sporzynski. “Kot nebančni posojilodajalec, ki je usmerjen v poslanstvo, iz izkušenj vemo, da številna uspešna mala podjetja težko dostopajo do kapitala, ki ga potrebujejo za zagon, uspeh in rast. ” Posojilodajalci, kot je CEI, se od bank razlikujejo na več načinov. Prvič, številni posojilodajalci zahtevajo določeno kreditno oceno, kar izključuje veliko zagonskih podjetij. Če banke vidijo “slabo kreditno sposobnost”, bo podjetje skoraj vedno pristalo v kategoriji “ne”. Tudi posojilodajalci CDFI upoštevajo kreditne ocene, vendar na drugačen način. “Iščemo posojilojemalce, ki so davčno odgovorni, vendar se zavedamo, da se dobrim ljudem in podjetjem dogajajo nesreče,” je dejal Sporzynski. “Poskušamo razumeti, kaj se je zgodilo, in oceniti, ali je to pomembno. ” Na primer, osebne ali družinske zdravstvene težave in izguba zaposlitve lahko negativno vplivajo na računovodstvo posojilojemalca, vendar je vse to mogoče pojasniti. Poleg tega posojilodajalci CDFI ne potrebujejo toliko zavarovanja kot tradicionalne banke. Pomanjkanje premoženja, ki bi ga lahko uporabili kot zavarovanje, lahko nadomestijo druge stvari.

Tvegani kapitalisti

Tvegani kapitalisti so zunanja skupina, ki v zameno za kapital prevzame del lastništva podjetja. Odstotki lastništva in kapitala so predmet pogajanj in običajno temeljijo na vrednotenju podjetja. “To je dobra izbira za zagonska podjetja, ki nimajo fizičnega zavarovanja, ki bi lahko služilo kot zastavna pravica za posojilo pri banki,” je povedala Sandra Serkes, izvršna direktorica družbe Valora Technologies. “Vendar je to primerno le, če je dokazan velik potencial rasti in nekakšna konkurenčna prednost, kot je patent ali lastna stranka. ” Prednosti tveganega kapitala niso samo finančne. Odnos, ki ga vzpostavite s tveganim vlagateljem, vam lahko zagotovi veliko znanja, povezav v panogi in jasno usmeritev za vaše podjetje.

“Veliko podjetnikov nima znanja in spretnosti, potrebnih za rast podjetja, in čeprav lahko s prodajo zaslužijo denar, je razumevanje, kako razvijati podjetje, na začetku vedno izgubljeno,” pravi Chris Holder, avtor knjige Nasveti za uspeh ter izvršni direktor in ustanovitelj skupine 100 Million Run Group. “Najboljša stvar je usmerjanje s strani skupine izkušenih vlagateljev, saj je mentorstvo ključnega pomena za vse. “


Partnersko financiranje

S financiranjem strateškega partnerja drug akter v vaši panogi financira rast v zameno za poseben dostop do vašega izdelka, osebja, distribucijskih pravic, končne prodaje ali kombinacije teh elementov. Serkes pravi, da je ta možnost običajno spregledana. “Strateško financiranje je podobno tveganemu kapitalu, saj gre običajno za prodajo lastniškega kapitala in ne za posojilo, včasih pa lahko temelji na licenčnini, ko partner dobi del vsake prodaje izdelka,” je dodala. Partnersko financiranje je dobra alternativa, saj je partnersko podjetje običajno veliko podjetje in morda celo deluje v podobni panogi ali panogi, ki je zanimiva za vaše podjetje. “Večje podjetje ima običajno ustrezne stranke, prodajalce in trženjske programe, ki jih lahko izkoristite, če se vaš izdelek ali storitev ujema s tistim, kar že ponujajo, kar bi zagotovo bilo, sicer ne bi imeli spodbude za vlaganje v vas,” je dejal Serkes.

Angelski investitorji

Mnogi mislijo, da so angelski investitorji in vlagatelji tveganega kapitala enaki, vendar obstaja očitna razlika. Medtem ko je tvegani kapital podjetje (običajno veliko in uveljavljeno), ki vlaga v vaše podjetje z zamenjavo lastniškega kapitala za kapital, je angelski vlagatelj posameznik, ki bolj verjetno vlaga v zagonsko podjetje ali podjetje v zgodnji fazi, ki morda nima dokazljive rasti, ki bi jo želel tvegani kapital. Iskanje angelskega investitorja je lahko podobno dobro kot pridobivanje sredstev od tveganega kapitala, vendar na bolj osebni ravni. “Ne samo, da bodo zagotovili sredstva, ampak vas bodo običajno tudi vodili in vam pomagali na poti,” pravi Wilbert Wynnberg, podjetnik in govornik iz Singapurja. “Zapomnite si, da si ni smiselno izposojati denarja, da bi ga pozneje izgubili. Ti izkušeni poslovneži vam lahko na dolgi rok prihranijo veliko denarja. “

Financiranje ali faktoring računov
Pri financiranju računov, znanem tudi kot faktoring, vam ponudnik storitev nakaže denar za vaše neporavnane terjatve, ki ga vrnete, ko stranke poravnajo svoje račune. Tako bo vaše podjetje imelo denarni tok, ki ga potrebuje za nadaljnje poslovanje, medtem ko boste čakali, da stranke plačajo svoje neporavnane račune. Eyal Shinar, izvršni direktor podjetja Fundbox, ki se ukvarja z upravljanjem denarnih tokov malih podjetij, je dejal, da ta predplačila podjetjem omogočajo, da zapolnijo vrzel med zaračunanim delom in plačili dobaviteljem in izvajalcem. “Z odpravo razlik v plačah lahko podjetja hitreje sprejemajo nove projekte,” je dejal Shinar. “Naš cilj je pomagati lastnikom podjetij pri rasti njihovih podjetij in zaposlovanju novih delavcev z zagotavljanjem stalnega denarnega toka. “

Množično financiranje

Množično financiranje na platformah, kot sta npr. Kickstarter in Indiegogo, lahko finančno okrepi mala podjetja. Te platforme podjetjem omogočajo, da združijo manjše naložbe več vlagateljev, namesto da bi iskala en sam vir naložb. “Kot podjetnik ne želite porabiti svojih naložbenih možnosti in povečati tveganja vlaganja v svoje podjetje v tako zgodnji starosti,” je dejal Igor Mitič, soustanovitelj podjetja Fortunly. “Z množičnim financiranjem lahko zberete potrebna zagonska sredstva, da bo vaše zagonsko podjetje v fazi razvoja in pripravljeno za predstavitev vlagateljem. “

Mikroposojila

Mikroposojila (ali mikrofinanciranje) so majhna posojila podjetnikom, ki imajo malo ali nič zavarovanja. Mikroposojila imajo včasih omejitve glede porabe denarja, vendar običajno krijejo stroške poslovanja in obratni kapital za opremo, pohištvo in zaloge. Primer mikroposojilnice za mala podjetja je Kabbage, ki ponuja mikroposojila v višini od 2. 000 do 250. 000 USD. Drug primer so mikrokrediti SBA, ki jih upravljajo neprofitne organizacije.

Prednosti alternativnih posojil

Po mnenju Serkesa imajo lahko zagonska podjetja pri zagotavljanju financiranja iz netradicionalnega vira nekaj ključnih prednosti. Prepričana je, da z alternativnimi posojili lastnik podjetja dobi močnega in zavzetega partnerja, ki ga lahko predstavi novim strankam, analitikom, medijem in drugim stikom.

Poleg tega pa prinaša še druge prednosti kot so:

  • Verodostojnost na trgu: zagonsko podjetje si lahko “izposodi” del dobrega imena, ki ga je ustvaril strateški partner, sodelovanje z uveljavljenim vlagateljem pa daje blagovni znamki večjo težo.
  • Pomoč pri infrastrukturi: Večji partner ima verjetno ekipe za trženje, IT, finance in človeške vire – vse to so stvari, ki si jih lahko zagonsko podjetje “izposodi” ali uporabi po ugodni ceni.
  • Splošno poslovno vodenje: strateški partner se bo v okviru naložbe verjetno pridružil vašemu upravnemu odboru. Ne pozabite, da imajo bogate poslovne izkušnje, zato bodo njihovi nasveti in stališča neprecenljivi.
  • Relativno neodvisno partnerstvo: Strateški partner ima še vedno svoje podjetje, ki ga mora voditi, zato je malo verjetno, da bo zelo vpleten v vsakodnevno poslovanje zagonskega podjetja. Občasne posodobitve vašega poslovanja, na primer mesečno ali četrtletno, so zanje običajno dovolj.

Vsa podjetja potrebujejo obratni kapital, da lahko uspešno poslujejo. Brez ustreznih možnosti financiranja podjetja bodo zagonska podjetja verjetno propadla. Izogibanje tradicionalnemu bančnemu posojilu se zdi nemogoče, vendar je podjetnikom na voljo veliko možnosti financiranja malih podjetij. Z zbiranjem ustreznih raziskav tržnih podatkov in izvajanjem najboljše možnosti financiranja za vaše podjetje se povečajo možnosti, da bo vaše podjetje preživelo na dolgi rok.

Kreditni vprašalnik


Podjetniški naložbeni center
nudi sekundarne podjetniške finančne vire, ki so namenjeni predvsem mikro in malim slovenskim podjetjem, ki imajo dobro poslovanje, redne mesečne prilive in ustrezno zavarovanje ter v nekem trenutku ne dobijo kredita na banki.

Preverite možnost pridobitve kredita oz. posojila z izpolnitvijo kreditnega vprašalnika.