Kaj storiti, če vam zavrnejo osebno posojilo

Zavrnitev posojila lahko za posameznika ali podjetje predstavlja čustveno zahtevno izkušnjo, sproža dvome o finančni stabilnosti ter vpliva na načrte, cilje in osebne odnose. Razlogi za zavrnitev so različni, vključujejo nizko kreditno oceno, visoko razmerje med dolgom in dohodkom ter nestabilno zaposlitev. Naslednji koraki vključujejo natančno izpolnjeno vlogo, povečanje dohodka, zahtevanje nižjega zneska posojila ter premislek o času med vložitvijo novih prošenj. Priporočljivo je počakati vsaj en mesec, čeprav se lahko priporoča tudi daljše obdobje, da se izognemo težkim preverjanjem kreditne sposobnosti, ki jih povzročajo pogoste prošnje. Pomembno je razumeti, da zavrnitev posojila ne odraža nujno osebnih sposobnosti ali vrednosti. Izboljšanje finančne slike zahteva čas in disciplino, zato je smiselno počakati, preden ponovno vložite prošnjo za posojilo.

Kaj storiti, če vam zavrnejo osebno posojilo

Zavrnitev posojila je lahko za posameznika ali podjetje čustveno zahtevna izkušnja. Posameznik ali podjetje, ki se sooča s to situacijo, se pogosto počuti razočarano, frustrirano ali celo obupano. To lahko sproži številna vprašanja in dvome o lastni finančni stabilnosti, verodostojnosti ali sposobnosti.

Zavrnitev posojila prav tako lahko vpliva na načrte, cilje ali projekte, za katere je bilo posojilo namenjeno. Lahko povzroči zamude pri izvedbi projektov, izgubo poslovnih priložnosti ali težave pri reševanju nujnih finančnih obveznosti. Poleg tega se lahko razvijejo težave v osebnih odnosih, če so bili posojila nujno potrebna za zadovoljitev določenih potreb ali želja.

Pomembno je razumeti, da zavrnitev posojila ni nujno odraz osebnih sposobnosti ali vrednosti posameznika ali podjetja. Finančne institucije uporabljajo različne kriterije in analize, da ocenijo tveganje in odločijo o odobritvi posojila. Kljub zavrnitvi je mogoče najti alternative, kot so izboljšanje kreditne zgodovine, iskanje drugih posojilodajalcev ali prilagajanje finančnih načrtov. Pomembno je tudi, da se v primeru zavrnitve posojila posameznik ali podjetje posvetuje s strokovnjaki za financiranje, da bi razumeli razloge za zavrnitev in razvili načrt za izboljšanje finančnega položaja v prihodnosti.

Zavrnitev posojila je lahko neprijetna, zlasti če ste nameravali sredstva uporabiti za dosego pomembnega cilja. Vendar vam ni treba za vedno uničiti svojih načrtov. Ko vam posojilodajalec zavrne posojilo, vas mora o razlogu zavrnitve obvestiti z dopisom o negativnem ukrepu. Če boste odpravili razlog za zavrnitev, boste imeli pri naslednji vlogi za posojilo več možnosti, da bo odobrena.

Med najpogostejšimi razlogi za zavrnitev posojila so:

• Netočna uporaba

Morda so bili v predloženi vlogi zastareli dokumenti ali osnovne stvarne napake.

• Nizka kreditna ocena

Posojilodajalci pogosto zahtevajo minimalno kreditno oceno. Če ne boste dosegli te mejne vrednosti, bo vaša vloga verjetno zavrnjena.

• Visoko razmerje med dolgom in dohodkom

Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) določa odstotek vašega mesečnega dohodka, ki ga vsak mesec namenite za plačilo dolga. Če na primer plačujete 2. 000 USD za hipoteko, 500 USD za posojilo za avtomobil in zaslužite 6. 000 USD na mesec, je vaš DTI približno 42 %.

Posojilodajalci vas lahko zavrnejo zaradi visokega DTI, saj kaže na omejeno razpoložljivost dohodka za dodatne dolžniške obveznosti. Na splošno velja, da je DTI, nižji od 35 %, dober.

• Premajhna kreditna zgodovina

To je lahko eden najbolj neprijetnih razlogov za zavrnitev posojila, zlasti če ste na začetku kariere in želite opraviti velik nakup. Vendar lahko posojilodajalci zaradi omejene kreditne zgodovine težko ocenijo vaše tveganje.

• Visok delež izkoriščenosti kredita

Če na kreditnih karticah stalno porabite visok odstotek svojega limita, imate verjetno visok koeficient izkoriščenosti kredita. Posojilodajalci visoko stopnjo izkoriščenosti kredita obravnavajo kot znak finančnega stresa. Na splošno velja, da je razmerje manj kot 30 % dobro.

• Preveč nedavnih kreditnih poizvedb

Če posojilodajalci vidijo, da obupno iščete nove kredite, jih lahko skrbi, da prevzemate preveč dolžniških obveznosti, in vašo prošnjo zavrnejo.

• Nestalna zaposlitev

Posojilodajalci imajo raje stabilen in stalen dohodek, da lahko natančno določijo vašo sposobnost za obvladovanje mesečnega plačila dolga. Posojilodajalci vas lahko zavrnejo, če menjavate službe ali imate omejeno zgodovino zaposlitev.

Kaj morate storiti pred ponovno prijavo?

Nobenega zanesljivega načina ni, da bi bili prepričani, da bo vloga za posojilo odobrena. Vendar pa lahko z odpravo razloga (ali razlogov) za zavrnitev in izboljšanjem splošne finančne slike povečate svoje možnosti, da boste pri naslednji prošnji uspešnejši.

Tukaj je nekaj nasvetov, ki si jih morate zapomniti, ko pripravljate drugo vlogo, vključno s tem, kako so povezani z zgoraj opisanimi razlogi za zavrnitev posojila.

Prepričajte se, da je vaša vloga natančno izpolnjena. Zaradi nepopolnih ali nepravilnih dokumentov bo vaša vloga morda zavrnjena. Dvakrat preverite, ali so vsi dokumenti izpolnjeni z natančnimi podatki.

Povečajte svoj prihodek. Povečanje dohodka je seveda lahko izziv, vendar bo to pomagalo znižati razmerje DTI, zaradi česar bodo posojilodajalci verjetneje verjeli, da boste lahko poravnali nove dolžniške obveznosti. Z višjimi dohodki boste lažje pokrili tudi obstoječa plačila dolga, kar vam bo pomagalo pri reševanju našega naslednjega nasveta.

Zahtevajte nižji znesek posojila. Posojilodajalci menijo, da so posojila za velik znesek denarja bolj tvegana. Če boste v naslednji vlogi zahtevali nižji znesek posojila, vam bodo morda bolj pripravljeni odobriti vlogo, tudi če se vaše finančno stanje ni bistveno spremenilo.

Kako dolgo moram čakati, preden vložim novo vlogo za posojilo?

Čakanje je morda najtežji nasvet na tem seznamu. Če si vzamete nekaj časa, preden vložite novo prošnjo, vam to lahko koristi na več načinov, na primer:

Omogočanje daljše in stabilnejše zaposlitvene zgodovine. Podaljšanje vaše kreditne zgodovine. Zmanjšanje pomembnosti nedavnih poizvedb o kreditih

Če ste se odločili, da boste počakali z oddajo nove vloge, se morate vprašati, kako dolgo?

Pri določanju časa, ki ga morate počakati, preden vložite novo prošnjo za posojilo, ni trdnega pravila. Vsaka situacija je edinstvena.

Priporočljivo je počakati vsaj en mesec, preden zaprosite za novo posojilo. Kreditne zgodovine se običajno posodabljajo enkrat na mesec, zato se morebitne izboljšave ne bodo odrazile pred naslednjo posodobitvijo.

Vendar je za varnost in najboljši možni rezultat pametno počakati štiri do šest mesecev, preden zaprosite za drugo posojilo. Čeprav je to podaljšano čakalno obdobje lahko neprijetno, lahko pomeni, da se v kratkem času izognete številnim težkim preverjanjem kreditne sposobnosti, poleg drugih razlogov, ki so podrobneje pojasnjeni v nadaljevanju.

Glavni razlog, da ne bi prehitro zaprosili za drugo posojilo, je, da večina prošenj za posojilo povzroči težko poizvedbo o vaši kreditni sposobnosti. “Težka poizvedba” pomeni, da je posojilodajalec zahteval kopijo vašega kreditnega poročila, da bi vas obravnaval za posojilo. Pogoste prošnje za kredit bodo povzročile več zahtevnih poizvedb v vašem kreditnem poročilu, kar lahko na več načinov vpliva na uspešnost vaše prošnje za posojilo.

Težke poizvedbe znižujejo vašo kreditno oceno. Posamezne zahtevne poizvedbe imajo majhen vpliv na vašo kreditno oceno, saj jo običajno znižajo za približno pet točk. Če pa začnete zbirati več trdih poizvedb, se ti majhni vplivi lahko začnejo kopičiti.

Težavne poizvedbe ne trajajo večno in običajno vplivajo na vašo kreditno oceno približno eno leto, po dveh letih pa se v celoti umaknejo iz poročila. Upoštevajte, da se lahko več zahtevkov v kratkem časovnem obdobju za nekatera posojila, kot so avtomobilska ali hipotekarna posojila, združi v eno težko poizvedbo. Vendar ta izjema ne velja za osebna posojila ali kreditne kartice. Pogoste prošnje kažejo na finančno stisko
Če imate dobro finančno sliko in veliko gotovine, vam verjetno ne bo treba prehitro predložiti vlog za zaporedna posojila. Če posojilodajalci vidijo več zahtevnih poizvedb, jih lahko skrbi, da obupno iščete posojilo, da bi se rešili. Čeprav se morda zdi nepravično, da vam zavrnejo posojilo, ker ga potrebujete, se posojilodajalci tako zaščitijo pred posojilojemalci, pri katerih obstaja večja verjetnost neplačila.

Novo odobrena posojila morda ne bodo prikazana v vašem kreditnem poročilu
Če v kratkem času zaprosite za več posojil, lahko posojilodajalce skrbi, da so vam odobrili posojila, ki še niso bila upoštevana v vašem kreditnem poročilu. Če ne bodo poznali celotnega obsega vaših dolžniških obveznosti, bodo morda vašo prošnjo zavrnili.

Izboljšanje financ zahteva čas

Najpomembnejši razlog, zakaj morate počakati s ponovno prošnjo, je, da lahko traja več mesecev, preden se vaše finančno stanje občutno izboljša. Povečanje dohodka in zmanjšanje dolga zahtevata čas in discipliniran pristop k oblikovanju proračuna in varčevanju. Na koncu pa boste za potencialne posojilodajalce videti bolj privlačni. Ne pozabite, da je izboljšanje financ lahko dolgotrajen proces, zato ne želite izničiti svojega trdega dela s prehitro predložitvijo nove vloge za posojilo.