Krediti in posojila za podjetja, ki ne dobijo kredita na banki
PON-PET: 9.00-17.00
070 304 304
Domov | Novice | Kakšna je razlika med kreditno zadrugo in banko?

Kakšna je razlika med kreditno zadrugo in banko?

11.07.2023

Kreditne zadruge in banke sta finančni instituciji, ki ponujata podobne storitve, kot so računi, posojila in kreditne kartice, vendar delujeta po različnih poslovnih modelih. Medtem ko so banke profitne ustanove, ki poslujejo s širokim krogom strank, so kreditne zadruge neprofitne organizacije, ki ponujajo storitve in produkte le svojim članom – lastnikom. Čeprav obe instituciji ponujata široko paleto finančnih produktov, kot so varčevalni računi in posojila, se njuno delovanje bistveno razlikuje. Banke so običajno dobičkonosne in plačujejo davke od ustvarjenega dobička, medtem ko so kreditne zadruge na splošno oproščene zveznih davkov. Prav tako imajo banke pogosto višje provizije in nižje obrestne mere za potrošnike, medtem ko kreditne zadruge svojim članom vračajo dobiček na različne načine, kot so nižje obresti za posojila, nižje provizije in višje obrestne mere na varčevalnih računih. Nekatere kreditne zadruge lahko celo izplačujejo dividende članom, če ustvarijo presežek prihodkov. Poleg tega so kreditne zadruge običajno omejene na določeno regijo ali skupnost, medtem ko banke delujejo na nacionalni ravni. Kreditne zadruge so sestavljene iz članov s skupnimi vezmi, kot so delo v isti panogi, pripadnost isti verski ustanovi ali preprosto življenje v isti skupnosti. Zato ni mogoče pristopiti k kateri koli kreditni zadrugi, temveč je treba izpolnjevati določene pogoje za članstvo. To omejitev članstva omogoča kreditnim zadrugam bolj prilagojene storitve in bližje odnose s člani, ki jih ponavadi ne najdemo v velikih bankah. Ker so člani kreditne zadruge del skupnosti, so pogosto deležni osebnejše storitve in dodatne pomoči, kot je finančno izobraževanje. Vendar pa so lahko kreditne zadruge zaradi svoje manjše velikosti omejene v svoji ponudbi storitev in produktov v primerjavi z velikimi bankami. Poleg tega se lahko število poslovalnic kreditne zadruge razlikuje, odvisno od njihove velikosti in geografskega obsega.

Kakšna je razlika med kreditno zadrugo in banko?  

Kreditne zadruge in banke ponujajo nekatere podobne storitve, vendar delujejo po drugačnem poslovnem modelu.

Banke in kreditne zadruge so finančne ustanove, ki ponujajo izdelke in storitve, kot so tekoči računi in posojila, s katerimi lahko upravljate svoj denar. Medtem ko so banke profitne ustanove, s katerimi lahko posluje vsakdo, pa je kreditna zadruga neprofitna organizacija, ki ponuja storitve in produkte le svojim članom – lastnikom.

Čeprav ti dve instituciji ponujata veliko podobnih produktov, se njuno delovanje bistveno razlikuje. V spodnji tabeli je predstavljen osnovni vpogled v razlike med produkti in storitvami kreditnih zadrug in bank.   Banke in kreditne zadruge ponujajo številne finančne produkte, vključno z varčevalnimi računi in potrdili o vlogi. Glavna razlika med njima je v tem, da so banke običajno profitne institucije, medtem ko so kreditne zadruge neprofitne in dobiček razdelijo med svoje člane. Kreditne zadruge so običajno namenjene določeni regiji ali skupnosti.

Odprtje bančnega računa pri banki ali kreditni zvezi ima svoje prednosti in slabosti, vendar je pomembno vedeti, katera banka bolj ustreza vašim potrebam. Ko boste našli pravi bančni račun, boste lažje varčevali, upravljali račun in dostopali do uporabnih funkcij.  

V čem so si banke in kreditne zadruge podobne

Če ste običajen potrošnik, ki želi vzpostaviti bančno razmerje, je verjetno, da boste vse, kar potrebujete, našli v banki ali kreditni zadrugi.

Tukaj je nekaj izdelkov in storitev, ki jih boste verjetno našli tako v kreditnih zadrugah kot v bankah:

·         Računovodski in varčevalni računi
·         Računi denarnega trga
·         Stanovanjska posojila
·         Avtomobilska posojila
·         Posojila za mala podjetja
·         Kreditne kartice

Tako banke kot kreditne zadruge običajno ponujajo tudi direktno nakazilo, mobilno bančništvo, bankomate in zaščito pred prekoračitvijo stanja na računu. Nekatere večje banke imajo morda večja omrežja bankomatov, nekatere kreditne zadruge pa povrnejo stroške, ki jih zaračunajo bankomati zunaj omrežja kreditne zadruge, tako da lahko brezplačno dvignete denar na več mestih.   Večina kreditnih zadrug in bank zagotavlja podobno zaščito tudi za depozite, saj so deponirana sredstva zavarovana proti izgubi do 250. 000 USD. Zavarovanje za banke zagotavlja Federal Deposit Insurance Corporation, za kreditne zadruge pa National Credit Union Administration. Če želite zagotoviti, da je vaša institucija zvezno zavarovana, poiščite uradni znak zavarovanja NCUSIF ali FDIC.   Razlika med produkti in storitvami kreditne zadruge in banke

Čeprav ti dve finančni instituciji potrošnikom običajno ponujata enake izdelke in storitve, je med kreditno zadrugo in banko velika razlika, ki se kaže v tem, kako poslujeta in zakaj obstajata.

Dobičkonosni in neprofitni
Banke so profitne institucije. In večina je zelo donosnih. Banke plačujejo davke od dobička, ki ga ustvarijo, in mnoge od njih so podjetja, s katerimi se trguje na borzi in ki imajo plačane člane upravnih odborov, ki jim odgovarjajo. Kreditne zadruge so neprofitne, zato so na splošno oproščene zveznih davkov. Nekatere od njih celo prejemajo subvencije od organizacij, ki jih sponzorirajo.   Ker je cilj bank ustvarjanje dobička – in ker morajo plačevati davke -, pogosto zaračunavajo višje provizije kot kreditne zadruge in potrošnikom plačujejo nižje obrestne mere. Cilj kreditnih zadrug pa je služiti svojim članom. Kreditne zadruge vračajo dobiček članom na več različnih načinov, med drugim z nižjimi obrestmi za posojila, nižjimi provizijami in višjimi obrestnimi merami za varčevalne račune. Članom lahko izplačajo tudi dividende, če ima kreditna zadruga presežek prihodkov.   Samo za člane in brez članstva

Večina bank posluje z vsemi potrošniki, ki v preteklosti niso imeli bančnih težav. Kreditne zadruge so drugačne – niso odprte za vsakogar. Kreditna zadruga je zadruga, ki jo sestavljajo člani s skupnimi vezmi, kot so delo v isti panogi, pripadnost isti verski ustanovi ali preprosto življenje v isti skupnosti.

Ne morete se pridružiti katerikoli kreditni zadrugi, ki jo želite, in v njej začeti opravljati bančne storitve – za članstvo morate biti upravičeni. Nekatere kreditne zadruge so zelo omejene glede tega, kdo se jim lahko pridruži, druge pa so odprte za vse, ki so pripravljeni plačati članarino. Člani kreditne zadruge običajno z glasovanjem izvolijo prostovoljni upravni odbor, ki upravlja kreditno zadrugo. Ker upravni odbor pogosto sestavljajo člani, ki v kreditni zadrugi opravljajo tudi bančne posle, se upravni odbor osredotoča na zadovoljevanje potreb skupnosti in ne na ustvarjanje dobička za zunanje delničarje.  

Osebna storitev proti več storitvam
Ker so člani kreditne zadruge del skupnosti, so pogosto deležni bolj osebnih storitev, kot jih ponujajo velike banke. Kreditne zadruge so na primer bolj pripravljene odobriti posojila svojim članom, poleg tega pa lahko zagotavljajo finančno izobraževanje in pomoč.

Ker morajo imeti člani skupno vez, so kreditne zadruge pogosto manjše od nacionalnih bank, zato morda ne morejo ponuditi toliko produktov. Vse kreditne zadruge na primer ne ponujajo komercialnih posojil.

Njihova majhnost lahko omejuje tudi število poslovalnic, ki jih ima posamezna kreditna zadruga, čeprav se je zdaj na tisoče kreditnih zadrug združilo, da bi zagotovilo skupne poslovalnice in skupne bankomate, tako da lahko člani poslujejo v kreditnih zadrugah po vsej državi, kot da bi bili v domači poslovalnici.   Katera je prava za vas?

Čeprav se zdi, da so zaradi prednosti kreditnih zadrug te finančne institucije jasen zmagovalec v primerjavi z bankami, je treba na koncu vsako posamezno banko in kreditno zadrugo presojati posebej. Nekatere velike nacionalne kreditne zadruge lahko zagotavljajo manj prilagojene storitve kot manjše banke v skupnosti, druge kreditne zadruge pa so lahko tako majhne, da ne ponujajo niti osnovnih sodobnih storitev, kot je mobilno bančništvo.

Če se želite odločiti, kje boste ohranili svoje finančne odnose, premislite, kaj je za vas pomembno, in skrbno primerjajte razlike med storitvami kreditne zadruge in banke. Preverite provizije, zahteve glede minimalnega depozita, zahteve glede dnevnega stanja, obresti na varčevalnih računih in obresti na posojila ter ugled posamezne finančne institucije.   Kreditne zadruge in banke ponujajo podobne produkte, vendar niso enake. Kreditne zadruge običajno zagotavljajo bolj prilagojene storitve in vam dajejo možnost odločanja o tem, kako se finančna institucija upravlja. Ker so neprofitne, lahko kreditne zadruge ponujajo tudi konkurenčnejše obrestne mere, nižje provizije in enostavnejši postopek odobritve posojila. Ker pa kreditne zadruge niso vedno tako velike kot banke, so njihove storitve lahko bolj omejene. Pri iskanju prave banke ali kreditne zadruge bodite pozorni na provizije, zahteve glede minimalnega stanja in obrestne mere varčevalnih produktov. Morda boste želeli razmisliti tudi o dostopnosti – bodisi glede na lokacijo poslovalnice bodisi glede na digitalna sredstva.

Večina potrošnikov ima bančni račun pri isti banki več kot desetletje, zato se splača sprejeti odločitev, pri kateri ste samozavestni. Vendar ne oklevajte s prehodom na novo banko ali kreditno zadrugo, še posebej, če nekatere institucije ponujajo donose, ki močno presegajo druge.    

Kreditni vprašalnik


Podjetniški naložbeni center
nudi sekundarne podjetniške finančne vire, ki so namenjeni predvsem mikro in malim slovenskim podjetjem, ki imajo dobro poslovanje, redne mesečne prilive in ustrezno zavarovanje ter v nekem trenutku ne dobijo kredita na banki.

Preverite možnost pridobitve kredita oz. posojila z izpolnitvijo kreditnega vprašalnika.