Krediti in posojila za podjetja, ki ne dobijo kredita na banki
PON-PET: 9.00-17.00
070 304 304
Domov | Novice | Neprekinjena zgodovina posojil: Od starodavnih kmetov do sodobnih kreditnih kartic

Neprekinjena zgodovina posojil: Od starodavnih kmetov do sodobnih kreditnih kartic

16.04.2024

Posojanje denarja je nepogrešljiv del človeške zgodovine, segajoč vse do starodavne Mezopotamije pred približno 3000 pr. n. št. Ta praksa, ki se je razvijala skozi stoletja in tisočletja, je oblikovala načine, kako družbe razumejo in uporabljajo denar ter kako se odzivajo na finančne potrebe in izzive. V začetkih posojilne prakse so kmetje v Mezopotamiji uporabljali hrano kot način plačila svojih dolgov, pogosto obljubljajoč pridelke kot jamstvo za posojilo. Ti zgodnji primeri posojilnega sistema so bili zabeleženi v znamenitem Hamurabijevem zakoniku, ki je med drugim vseboval predpise o obrestnih merah in odpisu dolgov v primeru naravnih nesreč. Skozi zgodovino so se prakse posojanja razvijale in spreminjale v skladu s potrebami in okoliščinami časa. Religija je igrala pomembno vlogo pri obsojanju posojil na obresti v srednjem veku, medtem ko so filozofi, kot je bil Aristotel, izrazil svoje pomisleke glede etičnosti posojilne prakse. Razvoj sodobnih bank in finančnih institucij je omogočil širitev posojilne industrije v nove oblike, vključno z izdajo kreditnih kartic, ki so postale osrednji del sodobnega potrošniškega sveta. Uvedba kreditnih ocen in bonitetnih ocen je spremenila način, kako posojilodajalci ocenjujejo kreditno sposobnost posameznikov in podjetij, s čimer so postale kreditne ocene ključni dejavnik pri odobravanju posojil.Kljub vsem spremembam skozi tisočletja pa ostaja posojanje kot nujno orodje za nakup premoženja, financiranje podjetij, izobraževanje in druge potrebe. S sodobnimi tehnološkimi inovacijami se posojilna industrija nenehno razvija, pri čemer se prilagaja potrebam in pričakovanjem sodobnih potrošnikov. Zgodovina posojil nas uči o pomenu finančnih institucij, praks posojanja in odgovornega ravnanja z denarjem skozi čas, hkrati pa nas spodbuja k razmišljanju o prihodnosti posojilne industrije in njeni vlogi pri finančnem razvoju družbe.

Neprekinjena zgodovina posojil: Od starodavnih kmetov do sodobnih kreditnih kartic

Če želite zgraditi finančno uspešno življenje, se je skoraj nemogoče izogniti kreditom v takšni ali drugačni obliki. Kredit potrebujete za nakup nepremičnine, ustanovitev večine podjetij, plačilo višješolskega izobraževanja, nakup avtomobila in še bi lahko naštevali.

Najpogostejša oblika kredita so kreditne kartice, vendar se pri opisovanju posojil uporabljajo tudi hipoteke, kreditne linije, avtomobilska posojila in poslovna posojila. Morda celo pomislite na ustne dogovore med prijatelji ali družino, naj gre za to, da vam “odstopijo” nekaj dolarjev za pijačo ali prosijo za majhno pomoč pri plačilu najemnine. Ker je dajanje posojil tako običajno, zlahka pozabimo, da je neka oblika kreditiranja prisotna že tisočletja.

O tem smo slišali že v Shakespearovem Beneškem trgovcu, kjer lik Shylocka posodi denar in kot jamstvo zahteva dobesedno funt mesa. (V primerjavi s tem se zastavitev avtomobila za posojilo ne zdi tako slaba, kajne?).

Kdaj se je začelo posojanje kot praksa?

Posojanje denarja lahko zasledimo do približno 3000 pr. n. št. v starodavni Mezopotamiji. Starodavna Mezopotamija, ki se nahaja na današnjem Bližnjem vzhodu, je bila dom številnih različnih skupin, vključno s Sumerci, Babilonci, Asirci in Perzijci. Preden se je fiat valuta široko uporabljala, so ta starodavna ljudstva uporabljala hrano kot način za plačilo svojih dolgov. Z obljubo o žetvi spomladi so si kmetje sposodili semena in nato delili svoje pridelke, da bi plačali svoje dolgove. Ti kmetijski primeri zadolževanja in posojanja so se pojavili v Hamurabijevem zakoniku. Zanimanje, natančneje, se je pojavilo v teh starodavnih pravilih za zrna in srebro. V zakoniku je navedeno, da je najvišja obrestna mera, ki jo lahko zaračuna posojilodajalec, 33% na leto. Oglejmo si podrobneje nekaj babilonskih zakonov v Hamurabijevem zakoniku: 48. Če kdo dolguje dolg za posojilo in nevihta uniči žito, ali žetev ne uspe ali žito ne raste zaradi pomanjkanja vode; V tem letu mu ni treba dati svojega upnika žita, svojo dolžniško tableto opere v vodi in za letošnje leto ne plača najemnine. Lahko bi rekli, da so bili Babilonci precej razumni – če bi žetev uničilo pomanjkanje vode ali kakšen drug razlog, posojilojemalcu ne bi bilo treba plačati dolga, s čimer bi očistil svojo dolžniško tablico. Banke tega zakona očitno niso sprejele v sedanjost, glede na to, da če vaše podjetje propade in tega poslovnega posojila ne morete vrniti, vam ni dovoljeno samo umiti tablete dolga v vodi.

Spremembe težkih časov.

Ker so kmetje in kmetovalci zaradi dolgov lahko izgubili preživetje ali, še huje, svoje bližnje, je vlada za zagotovitev miru in stabilnosti včasih odpisala vse dolgove, ki so jih kmetje dolgovali oblastem.

Zanimivo je primerjati zgodovino starodavnega odpisa dolga z današnjim reševanjem dolga med pandemijo COVID-19. Kanadska vlada ni ravno odpisala vseh dolgov, je pa vzpostavila programe za odlog plačila hipotek in najemnin, zaustavitev nalogov za izselitev ter finančno podporo posameznikom in podjetjem, ki jih je prizadela pandemija. Čeprav morda ni povsem enako kot v Hammurabijevi Mezopotamiji, obstaja starodavni precedens, da je vlada v težkih časih zagotovila določeno obliko odpisa dolga.

Danes so na voljo tudi svetovalci za poravnavo dolga, ki vam lahko pomagajo doseči odpust dolga s strani upnikov.

Kaj so antični filozofi menili o posojilih?

Filozofi so se pogosto spraševali o etičnosti posojil, saj je Platona skrbelo, da bi posojila lahko povzročila družbeno nestabilnost. Po njegovem mnenju je dajanje posojil pogosto kazalo na pomanjkanje spoštovanja do revnih, kar se ne razlikuje preveč od današnjega dojemanja posojilodajalcev. Že Aristotel je menil, da je od vseh načinov služenja denarja oderuštvo (oderuško posojanje) najbolj v nasprotju z naravo.

Religija in posojanje v srednjem veku (od 500 do 1500 let)
Religija je imela pomembno vlogo pri obsodbi posojanja denarja na obresti, saj Kviran in Sveto pismo popolnoma zavračata obresti, Tora pa Judom dovoljuje posojanje na obresti le ne židom. V zgodnjem islamskem pisanju so bile obresti obravnavane kot nezaslužen dohodek.

Sveto pismo je obsojalo tudi oderuštvo, zlasti kadar so posojilodajalci zaračunavali obresti revnim. Zaradi tega je bilo posojanje denarja v srednjem veku sporna tema. Čeprav so bila posojila nujna za razvoj trgovine in gospodarstva, je bila Cerkev velika ovira pri ustanavljanju in delovanju bank.

Banke z dejanskimi podružnicami so se v Angliji začele pojavljati okoli leta 1826, vendar je bil njihov glavni namen nadzorovati obtok denarja. Neuspeli poskus nekega poslovneža, ki je pri Bank of England zaprosil za posojilo, je za več let utrdil idejo, da je banka zadnja možnost za dajanje posojil.

Tako so bili trgovci in neodvisni posojilodajalci še vedno najbolj priljubljena možnost za angleške državljane 19. stoletja, ki so iskali posojilo. Vendar je bančništvo v Ameriki v istem obdobju začelo ponujati bolj običajna posojila povprečnim državljanom.

“Aristotel je menil, da je od vseh načinov služenja denarja oderuštvo (oderuško posojanje) najbolj v nasprotju z naravo. “

Od leta 1900 do danes: kreditne kartice in kreditna ocena


Američani so kreditne kartice začeli uporabljati leta 1920, vendar so jih izdajali predvsem posamezni trgovci na drobno, da so jih stranke lahko uporabljale v njihovih trgovinah. Univerzalne kreditne kartice, kot jih uporabljamo zdaj, je leta 1950 začela izdajati družba Diners’ Club Inc. , ki je trgovcem zaračunavala od 4 do 7 % vseh računov. Danes znana velika podjetja za izdajo kreditnih kartic, kot sta Visa in Mastercard, so nastala v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, kar je omogočilo, da osebni kredit ni bil več omejen na lokacijo.

Stoletja so krediti temeljili na vašem ugledu in značaju. To se morda zdi koristno za posojilojemalce, saj evidence niso bile trajno shranjene v digitalni hrambi, vendar je to omogočalo veliko pristranskosti pri odločanju o tem, čigava pričanja so zanesljiva pri ocenjevanju tveganja posojilojemalca. To pristranskost vidimo še danes, od starejših, zdaj spremenjenih praks, kot je redlining, do stalnih podzavestnih (ali v nekaterih nesrečnih primerih zavestnih) rasnih pristranskosti v bančništvu.

V devetdesetih letih 20. stoletja so bile kreditne ocene tema polemik, saj so podjetja, kot je bilo podjetje Retail Credit Company (RCC) v Atlanti, hranila datoteke ne le o kreditni zgodovini Američanov, temveč tudi o njihovem spolnem, družbenem in političnem življenju. Uvedba digitalnih kreditnih zapisov je povzročila proteste javnosti, zaradi katerih je bil leta 1970 sprejet zakon o poštenem kreditnem poročanju, ki je od uradov zahteval javno dostopnost zapisov in izbris vseh podatkov, povezanih z raso, spolnostjo in invalidnostjo osebe. Podjetje RCC se je leta 1975 preimenovalo v Equifax in skupaj s podjetjema TransUnion in Experian tvorilo tri najpomembnejša podjetja za poročanje o kreditnih tveganjih potrošnikov.

Izum bonitetnih ocen


Eden prvih poskusov standardizacije ocenjevanja kreditov je bil leta 1841, ko je Lewis Tappan ustanovil agencijo za poročanje o kreditih. Tappan je zbiral in posojilodajalcem prodajal informacije o kreditni sposobnosti podjetja, kar lahko štejemo za zgodnjo obliko kreditnih poročil. Vendar pa je vprašanje, “Kdaj je bila izumljena kreditna ocena?” nas poziva, da se poglobimo v 20. stoletje, v leto 1989. V tem pomembnem letu je podjetje Fair Isaac Corporation, znano tudi kot FICO, zasnovalo prvo sodobno bonitetno oceno.

Kreditne ocene se zdaj pogosto uporabljajo za pomoč posojilodajalcem pri ocenjevanju finančne sposobnosti posojilojemalca, da odplača svoje dolgove – brez ustrezne kreditne ocene boste težko dobili odobritev posojila.

Posojanje, navadno z obrestmi, obstaja že tisočletja in se je skozi stoletja razvijalo glede načina, obresti, zavarovanja, javnega dojemanja, kulture, zapisov in bank. Videli smo, kako se je zavarovanje razvilo od obljube pridelkov in izkoriščevalske delovne sile do domov in avtomobilov; obresti so se od nemoralnih in spornih spremenile v razumne (običajno) in pričakovane.

Danes so banke in posojilodajalci zaradi vzpona finančnih tehnologij, katerih cilj je rušenje tradicionalnih poslovnih modelov, prisiljeni prilagajati se potrebam svojih potrošnikov.

Če se ozremo v zgodovino, je verjetno (in nujno), da se bo posojilna industrija še naprej razvijala. Upajmo, da se bo razvijala tako, da bo izpolnjevala potrebe potrošnikov, ne glede na to, kje so na svoji finančni poti.

Kreditni vprašalnik


Podjetniški naložbeni center
nudi sekundarne podjetniške finančne vire, ki so namenjeni predvsem mikro in malim slovenskim podjetjem, ki imajo dobro poslovanje, redne mesečne prilive in ustrezno zavarovanje ter v nekem trenutku ne dobijo kredita na banki.

Preverite možnost pridobitve kredita oz. posojila z izpolnitvijo kreditnega vprašalnika.