Krediti in posojila za podjetja, ki ne dobijo kredita na banki
PON-PET: 9.00-17.00
070 304 304
Domov | Novice | Zakaj so v USA krediti in posojila veliko bolj razširjeni v regionalnih in lokalnih bankah kot nacionalnih?

Zakaj so v USA krediti in posojila veliko bolj razširjeni v regionalnih in lokalnih bankah kot nacionalnih?

29.03.2023

Regionalna banka je finančna institucija, ki je navzoča v eni ali več regijah v Združenih državah Amerike. Regionalne banke so večje od lokalnih bank, vendar manjše od nacionalnih bank. Velike nacionalne banke z imeni gospodinjstev prevladujejo v velikih mestih in segajo celo na manjše trge. Če cenite osebno bančništvo, je banka z podružnicami v bližini morda dostojna možnost. Velike nacionalne banke imajo pogosto toge sisteme in procese, kar otežuje ukvarjanje z njimi. Banke v USA se delijo na nacionalno, regionalno (lokalno), skupnostno banko ali kreditno unijo. Ne glede na vrsto, te banke nudijo različne dejavnosti, kot so investicije, komercialne dejavnosti, stanovanjska posojila, varčevanja, posojanje, razvoj in kreditiranje kmetijskih dejavnosti. Ne glede na vrsto ali dejavnost banke, pa se Američani še vedno bolj  odločajo za izbiro regionalnih bank, ko gre za posojila in kredite. Regionalne banke imajo širše podružnice in bankomate v primerjavi s svojimi skupnostnimi bančnimi partnerji in imajo tudi več sredstev za vlaganje v stvari. Regionalne banke so tudi bolj lokalno usmerjene in za komitente predstavljajo manjše stroške in več bančnih izkušenj. Seveda, pa od toliko prebivalcev se v ZDA najdejo ljudje, ki so mnenja, da regionalne banke niso nič kaj boljše kot velike nacionalne banke. Če primerjate lokalne banke z regionalnimi ali nacionalnimi bankami, boste ugotovili, da so slabosti lokalnih bank običajno večje prednosti bank. Nacionalne banke imajo največjo prisotnost v skupinah in jih je zvezna vlada zaplenila. Ker nacionalne banke delujejo v večjem obsegu, lahko ponudijo več storitev in produktov kot lokalne banke. Regionalne banke služijo kot vmesna možnost v bančništvu. Medtem ko lokalne banke delujejo predvsem v nekaj mestih, nacionalne banke pa so na voljo v večini držav, regionalne banke pa se nahajajo po vsej državi ali regiji. Poleg tega pa ni nobenih meril, ki bi veljala za regionalno banko.

krediti in posojila veliko bolj razširjeni v regionalnih in lokalnih bankah kot nacionalnih?

Pri izbiri banke je v ZDA na voljo dobesedno na tisoče. Ko pa gre za velikost institucije, jih je mogoče zožiti v le nekaj kategorij. Regionalna banka je finančna institucija, ki je navzoča v eni ali več regijah v Združenih državah Amerike. Regionalne banke so večje od lokalnih bank, vendar manjše od nacionalnih bank, z razpon sredstev od 10 do 100 milijard dolarjev. Nekatere lokalne banke so omejene na eno skupnost, medtem ko lahko regionalna banka upravlja podružnice po nekaj državah in ima zgodovino v vsaki skupnosti. Njihovi bankirji lahko živijo v vaši soseski in prodajajo v istem supermarketu; lahko celo trenirajo lokalno nogometno ekipo. Ta “vmesni” status pomeni, da regionalne banke v enem paketu zagotavljajo številne koristi nacionalnih in lokalnih bank. Ponujajo globok portfelj nacionalno-bančnih storitev – od standardnega preverjanja do naprednih investicijskih nasvetov – hkrati pa razvijajo in vzdržujejo osebne odnose, ki lokalno bančništvo naredijo privlačno.

Velike nacionalne banke z imeni gospodinjstev prevladujejo v velikih mestih in segajo celo na manjše trge. Če cenite osebno bančništvo, je banka z podružnicami v bližini morda dostojna možnost. Ponujajo lahko nakupovanje na enem mestu, kar vam omogoča več storitev iz iste ustanove. Morda boste lahko na primer uporabili eno prijavo za račune za preverjanje in varčevanje, kreditne kartice in posojila.

Velike banke, ki imajo nacionalni doseg, vključujejo Bank of America, Capital One, Chase Bank, Wells Fargo in številne druge velike institucije. Velike banke imajo pogosto toge sisteme in procese, kar otežuje ukvarjanje z njimi. Če potrebujete pomoč službe za stranke, boste morda prisiljeni poklicati nacionalno brezplačno številko, čeprav poznate lokalne bankirje in jim zaupate. Morda boste morali govoriti z razmeroma novimi najemi ali odgovoriti na več vprašanj oddelka za goljufije samo za odpiranje računa. V nasprotju s to izkušnjo z lokalno banko, kjer lahko ista oseba prenese vse za vas na eni seji. Prav tako je brezplačno preverjanje vse težje najti v ogromnih nacionalnih bankah. Običajno se lahko izognete plačilu pristojbin tako, da imate na računu zadostno gotovino ali vzpostavitev neposrednega depozita, vendar so resnično brezplačni računi redki. Občasno lahko pri nacionalnih bankah poiščete preverjanje brez provizije, lokalne banke pa zaračunajo skromne provizije.

V Združenih državah Amerike delujejo štiri glavne kategorije poslovnih depozitnih institucij (bank):

Nacionalna banka – Nacionalna bančna označbe je tehnično zasnovana na vrsti listine, ki jo ima banka. Vendar pa je izraz običajno opredeljen kot banka, ki ima prisotnost v večini (vendar ne nujno vseh) države. Nekatere nacionalne banke imajo več bilijonov dolarjev premoženja. Chase, Bank of America in Wells Fargo so znani primeri nacionalnih bank.

Regionalna banka – Banka, ki deluje v eni ali več regijah države, vendar nima nacionalne prisotnosti. Regionalne banke imajo običajno celo paleto bančnih produktov za potrošnike in podjetja. Nekateri ponujajo tudi investicijske bančne storitve. Regionalne banke se običajno štejejo za tiste z med 10 in 100 milijardami dolarjev skupnega premoženja.

Skupnostna banka – Banka, ki je običajno v lokalni lasti in deluje. Čeprav ni formalne opredelitve, imajo banke skupnosti običajno manj kot 10 milijard dolarjev skupnega premoženja. V to kategorijo spada 94 % vseh poslovnih bank v Združenih državah Amerike.

Kreditna unija – Kreditna unija je depozitna institucija, ki je zelo podobna drugim vrstam poslovnih bank. Velika razlika je v tem, da so kreditne unije neprofitne družbe v lasti njihovih članov. Za kreditne sindikate se običajno misli, da so razmeroma majhne velikosti, obstajajo pa tudi večje kreditne unije.

V zvezi s štirimi glavnimi kategorijami bank pa v Ameriki poznamo več različnih vrst bank, ki se porazdelijo v te kategorije.

Komercialne banke: so najbolj razširjene in ponujajo storitve za poslovne in individualne stranke. Njihovi glavni prihodki izvirajo iz obresti, ki jih zaračunajo za posojila.

Investicijske banke: zagotavljajo storitve, kot so finančno svetovanje, združevanje podjetij, upravljanje premoženja in izdajo vrednostnih papirjev. Te banke običajno ne sprejemajo vlog iz javnosti in se osredotočajo na poslovanje z velikimi korporacijami.

Banke za stanovanjska posojila: specializirane so za posojila za nakup in financiranje nepremičnin, kot so hiše in stanovanja.

Banke za varčevanje in posojanje: delujejo na lokalni ravni in se osredotočajo na posojila za male podjetnike in posameznike. Njihovi glavni prihodki izvirajo iz obresti, ki jih zaračunajo za posojila.

Banke za razvoj: te banke ponujajo finančne storitve za spodbujanje gospodarske rasti v manj razvitih območjih. Njihove storitve vključujejo posojila in finančno svetovanje za mala podjetja in lokalne vlade.

Banke za kreditiranje kmetijskih dejavnosti: te banke ponujajo finančne storitve za kmetijske dejavnosti, vključno s posojili za nakup kmetijske opreme in zemljišča.

Značilnosti bank se razlikujejo glede na vrsto banke, vendar pa so nekatere splošne značilnosti, ki jih imajo skoraj vse banke v Ameriki. Te vključujejo:

  • Banke v Ameriki so pod nadzorom zvezne vlade in se morajo držati strogega regulativnega okvira.
  • Večina bank ponuja storitve za depozite, posojila, finančno svetovanje in upravljanje premoženja.
  • Banke zaračunavajo obresti za posojila in plačujejo obresti na depozite.
  • Banke v Ameriki ponujajo širok nabor bančnih izdelkov in storitev, kot so kreditne kartice, avtomobilska posojila, posojila za študente, kreditne linije in hipoteke.
  • Banke so pogosto izpostavljene različnim tveganjem, kot so tveganje kreditiranja, likvidnostno tveganje in tržno tveganje.
  • Večina bank ima spletno bančništvo, kar omogoča strankam, da upravljajo svoje račune, izvajajo

Ne glede na kategorijo in vrsto bank ter njihovih značilnostih, ki jih  poznajo Američani se večina od njih, ko gre za posojilo ali kredit odloči za lokalni ali regionalno banko.

Ali so lokalne in regionalne banke varne za Američane?

Kot pri večjih institucijah so lokalne banke varne bančne možnosti, dokler so zvezno zavarovane. Banke so zavarovane s strani FDIC, kreditne unije pa NCUA. To pomeni, da če banka ali kreditna unija propade, bo denar, ki je bil vknjižen na vaš račun, varen.

FDIC in NCUA zagotavljata do 250. 000 dolarjev na posameznih računih in 500. 000 na skupnih računih. Banka ali kreditna unija bo imela logotip na svoji podružnici ali na spletni strani, če je zvezno zavarovana.

Če vaša banka ne uspe, se bodo vaša sredstva nakazila na drugo zvezno zavarovano banko. Če druga banka ne želi takoj prevzame svojega premoženja, boste prejeli ček v pošti in lahko odprete nov račun v zavarovani banki.

Nekaterim Američanom predstavljajo lokalne banke ogromno prednosti, ko gre za iskanje kredita ali posojila.

Regionalne banke imajo širše podružnice in bankomate v primerjavi s svojimi skupnostnimi bančnimi partnerji. Imajo tudi več sredstev za vlaganje v stvari, kot so tehnologija (vključno z mobilnimi aplikacijami za člane bank) in pogosto ponujajo več različnih izdelkov. Po drugi strani pa so regionalne banke bolj lokalno usmerjene od svojih obsežnih nacionalnih bančnih nasprotnih strank. Bolj se zanimajo za dobrodelne vzroke v določeni regiji, pogosto pa imajo tudi lastniško posojilne programe, namenjene privlačnosti strank v njihovi posebni regiji. Še ena skupna prednost je strošek. Regionalne banke pogosto zaračunajo nižje pristojbine za izdelke, kot so preverjanje računov in porekla posojil, da bi stranke odvlekle od velikih bank, lahko pa ponujajo tudi višje obrestne mere na varčevalne račune. Imajo tudi  več osebnih bančnih izkušenj. Ker lokalne banke služijo manjši skupnosti, lahko obravnavajo posebne ovire v različnih skupnostih, kot so jezikovne ovire ali bančne zahteve- Raziskave iz FDIC kažejo tudi, da so banke skupnosti gonilna sila za lokalna podjetja. MDI so prav tako sestavni del zagotavljanja posojil za domove in posojil za mala podjetja za neplačane skupnosti, kjer nacionalne banke na kratko padajo.

Seveda pa so na drugi strani ljudje, ki menijo da lokalne in regionalne banke predstavljajo veliko slabost pri posojilih in kreditih.

Možnosti lokalnih bank se razlikujejo glede na državo. Lokalne banke se zelo razlikujejo. Nekateri imajo lahko eno podružnico, drugi pa par v različnih mestih. Lokalne banke so na omejenem geografskem območju. Če se morate preseliti v drugo državo, verjetno ne boste mogli ostati pri isti banki. Nekatere lokalne banke so lahko del skupnega bančnega omrežja ali pa imajo le nekaj bankomata v lokalnih podružnicah. Pri bančnih računih ali posojilih so prav tako lahko omejene možnosti. Morda imate tudi omejene ure storitev za stranke ali spletna orodja.

Če primerjate lokalne banke z regionalnimi ali nacionalnimi bankami, boste ugotovili, da so slabosti lokalnih bank običajno večje prednosti bank. Nacionalne banke imajo največjo prisotnost v skupinah in jih je zvezna vlada zaplenila. Ko slišite ime, kot so Chase, Wells Fargo ali Bank of America, je to takoj znano – to je zato, ker imajo nacionalne banke trdno prisotnost podružnice in bankomata omrežja. Ker nacionalne banke delujejo v večjem obsegu, lahko ponudijo več storitev in produktov kot lokalne banke. Morda imate več različnih možnosti računa ali posojanje, vendar je morda več pristojbin, povezanih s temi izdelki. Nacionalne banke imajo tudi možnost boljše tehnologije in storitev za stranke, kot so funkcije klepeta v živo na svojih spletnih straneh ali spletna bančna orodja. Regionalne banke služijo kot vmesna možnost v bančništvu. Medtem ko lokalne banke delujejo predvsem v nekaj mestih, nacionalne banke pa so na voljo v večini držav, regionalne banke pa se nahajajo po vsej državi ali regiji. Poleg tega pa ni nobenih meril, ki bi veljala za regionalno banko. Regionalne banke lahko vključujejo nekaj večjih finančnih institucij v manjšinski lasti in bank skupnosti. Med nekaj primeri so East West Bank, SouthState Bank in California Bank & Trust. Ne pozabite, vaš denar ni nujno varnejši v nacionalni ali regionalni banki kot pri lokalni banki. Najpomembnejše je, da ima vaša banka FDIC zavarovanje, in da ima kreditna unija NCUA zavarovanje.

Kreditni vprašalnik


Podjetniški naložbeni center
nudi sekundarne podjetniške finančne vire, ki so namenjeni predvsem mikro in malim slovenskim podjetjem, ki imajo dobro poslovanje, redne mesečne prilive in ustrezno zavarovanje ter v nekem trenutku ne dobijo kredita na banki.

Preverite možnost pridobitve kredita oz. posojila z izpolnitvijo kreditnega vprašalnika.